近期，銀行紛紛搶占消費(fèi)信貸市場，部分產(chǎn)品利率已低至3%。  (資料圖片)
“每周二10點，搶浦發(fā)銀行3%利率優(yōu)惠券，剛下手就秒沒?！奔易∩虾５陌最I(lǐng)魏女士告訴記者。8月1日，上海證券報記者獲悉，近期包括中國銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，最低年化利率低至3%。 伴隨消費(fèi)貸市場競爭愈發(fā)激烈，銀行推出了“智貸送好禮”“福利折扣”等各類優(yōu)惠促銷活動，促使消費(fèi)貸產(chǎn)品利率不斷下降。銀行業(yè)人士認(rèn)為，后續(xù)消費(fèi)貸利率下行空間有限，銀行下一步應(yīng)將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險管控能力上。 同業(yè)競爭激烈彌補(bǔ)信貸增長缺口 “最近又在促銷，大家知道哪家銀行的消費(fèi)貸款利率最低嗎？杭州各銀行信貸部小哥哥姐姐們來留言?！闭憬晃慌吭谏缃黄脚_公開喊話，想尋求價格最優(yōu)的消費(fèi)貸。 記者注意到，繼2023年年中促銷推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品后，近期各家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠活動，活動時間基本在9月30日左右結(jié)束，利率基本維持在3.6%左右，有的甚至低至3%，較此前進(jìn)一步下降。 比如，中國銀行“隨心智貸”針對優(yōu)質(zhì)客群推出特享消費(fèi)貸款產(chǎn)品最高30萬元額度，年利率低至3.60%，支持最長3年先息后本還款；建行“快貸”年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長36個月，貸款金額最高20萬元；民生“民易貸”個人信用消費(fèi)貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬元。 銀行同業(yè)間推廣消費(fèi)貸競爭激烈，優(yōu)惠券、贈好禮等營銷方式多樣化。浦發(fā)銀行“浦閃貸”3%利率優(yōu)惠券每周二10點100張限量搶，先到先得，領(lǐng)完即止；建設(shè)銀行設(shè)置了抽獎，活動期間申請“快貸”即可參與抽獎，最高可獲300元獎品。 “6月20日公布的1年期LPR下調(diào)后，銀行消費(fèi)貸利率確實有所降低?！比?60數(shù)字科技研究院李萬賦向記者表示，監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2023年6月末，全國性銀行消費(fèi)信貸利率平均水平降至3.56%，環(huán)比下降5個基點，較去年底下降59個基點。 消費(fèi)貸利率為何持續(xù)走低？銀行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前利率市場化程度較高，雖然銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率不宜過低，但在房貸業(yè)務(wù)增長乏力的情況下，銀行希望通過發(fā)力消費(fèi)信貸增加居民貸款規(guī)模，彌補(bǔ)信貸增長缺口，所以進(jìn)一步下調(diào)消費(fèi)貸利率。 “整體來看，目前市場上居民消費(fèi)信心依舊不足，7月底國家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，被業(yè)內(nèi)稱為‘促消費(fèi)二十條’，結(jié)合近期各個層面發(fā)布的促消費(fèi)重點政策，形成一攬子政策體系，用于提振居民的消費(fèi)信心和消費(fèi)意愿。”李萬賦表示，“促消費(fèi)二十條”中明確提及，加強(qiáng)金融對消費(fèi)領(lǐng)域的支持，未來銀行消費(fèi)貸利率應(yīng)該會持續(xù)低位。 警惕市場風(fēng)險繼續(xù)下降空間有限 近日，民生銀行等多家銀行均在優(yōu)惠活動中提示，消費(fèi)貸款資金只能用于消費(fèi)，資金不得流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域。 由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會面臨一定合規(guī)風(fēng)險。“銀行貸款利率低于存款利率，可能會給部分投資者鉆空子的機(jī)會。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，比如從銀行那里獲取的低息貸款沒有被用于投入實際消費(fèi)，而是被拿去投資收益率更高的存款或理財產(chǎn)品等，導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。 光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向記者分析稱，銀行需要平衡獲客與風(fēng)險控制之間的關(guān)系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務(wù)員合規(guī)意識不夠等都會導(dǎo)致一定風(fēng)險。 記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，多家銀行因個人消費(fèi)貸款被挪用、用途審核不嚴(yán)、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為領(lǐng)到監(jiān)管罰單。比如，招商銀行上海分行因個人貸款資金違規(guī)用于購房等禁止性領(lǐng)域，以及并購貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被監(jiān)管處罰880萬元。 “消費(fèi)貸市場‘價格戰(zhàn)’過度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費(fèi)貸利率，導(dǎo)致市場出現(xiàn)跨市場套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險等?！敝苊A稱。 伴隨國內(nèi)消費(fèi)需求復(fù)蘇，消費(fèi)貸利率下行空間有限?！澳壳跋M(fèi)信貸利率已經(jīng)處于低位，進(jìn)一步降低消費(fèi)信貸利率的動力是存在的，但空間已經(jīng)越來越小?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平向記者表示。 （文章來源：上海證券報） |
