清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國金融案例中心于2013年6月成立，是從事金融案例研究、案例開發(fā)、案例庫建設(shè)的專業(yè)研究和教學(xué)服務(wù)機構(gòu)，致力于打造最具學(xué)術(shù)影響力和業(yè)界影響力的中國金融案例庫。中心學(xué)術(shù)指導(dǎo)委員會成員由學(xué)院享有國際聲望的知名教授以及有著豐富金融實踐經(jīng)驗的業(yè)界導(dǎo)師組成，致力于以案例為載體的知識傳播。

【中國金融案例中心 編譯：謝彬彬 李錫雯】

從全球來看，開放銀行的狀態(tài)仍不成熟，但不可否認(rèn)它的增長。根據(jù)Statista的預(yù)測，到2024年，開放銀行的全球用戶數(shù)將達(dá)到1.322億，比2020年的2440萬大幅增加。目前，開放銀行的推進(jìn)已經(jīng)成為全球各國政府和金融機構(gòu)的關(guān)注重點，但其發(fā)展中仍存在一定障礙。教育消費者了解開放銀行的好處，說服銀行放棄陳舊的傳統(tǒng)軟件，鼓勵行業(yè)合作只是其中的一部分舉措。

【資料圖】

克服這些障礙的一個重要方法是采取“開放”的方式開放銀行業(yè)。以英國為例，推進(jìn)開放銀行應(yīng)超越監(jiān)管并關(guān)注全球各地區(qū)的不同舉措，比如澳大利亞和新加坡。否則，行業(yè)可能無法充分發(fā)揮潛力，達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。

自2017年由競爭和市場管理局（CMA）發(fā)起倡議以來，英國一直鼓勵開放銀行在全球范圍內(nèi)的發(fā)展，并在強調(diào)開放銀行對金融服務(wù)的重要性方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用。

近日，由英國金融行為監(jiān)管局（FCA）和支付系統(tǒng)監(jiān)管機構(gòu)（PSR)共同主持的聯(lián)合監(jiān)管監(jiān)督委員會（JROC）宣布建立長期監(jiān)管框架，該框架規(guī)定了財政部、FCA和PSR在監(jiān)督整個開放銀行生態(tài)系統(tǒng)方面各自的角色，將進(jìn)一步推進(jìn)開放銀行在英國的發(fā)展。

盡管歐盟也在采取監(jiān)管措施，但英國如果不能像脫歐之前那樣接觸到更廣泛的歐洲人口，其作為進(jìn)步推動者的角色可能會受到限制。根據(jù)預(yù)測，到2024年，歐洲市場將成為最大的開放銀行市場，整個歐洲大陸將會友好合作以更好地了解客戶需求，對市場需求做出反應(yīng)并進(jìn)一步擴張。

如果英國想要在該領(lǐng)域保持全球地位，應(yīng)當(dāng)加強與全球各地先進(jìn)機構(gòu)及行業(yè)領(lǐng)袖的聯(lián)系。加強關(guān)注那些總部設(shè)在英國本地、具有影響力和國際敞口的大型銀行，如匯豐銀行、西敏寺（NatWest）銀行、勞埃德銀行和巴克萊銀行。

在全球范圍內(nèi)，一些國家的監(jiān)管機構(gòu)也針對開放銀行的推進(jìn)采取著積極舉措。例如，澳大利亞推行的《消費者數(shù)據(jù)權(quán)利法案》（CDR）允許消費者與授權(quán)的第三方分享他們的數(shù)據(jù)。CDR是一項數(shù)據(jù)政策計劃，而不是金融服務(wù)計劃，這意味著它可以應(yīng)用于任何行業(yè)，例如能源和電信，這擴大了開放銀行在其他行業(yè)運營的可能性。CDR也是首個引入“互惠”的立法類型，使各機構(gòu)能夠共享實時數(shù)據(jù)，并由于共享支付數(shù)據(jù)的便利性而進(jìn)一步支持開放銀行業(yè)務(wù)。

但該法案也受到了一些質(zhì)疑，銀行認(rèn)為其和第三方機構(gòu)之間缺乏互惠。如果個人客戶希望將其業(yè)務(wù)交給一家新的金融服務(wù)提供商，那么他們現(xiàn)有的銀行有義務(wù)交出其個人數(shù)據(jù)，這有可能會影響銀行與該客戶長期以來建立的關(guān)系。然而如果一家銀行希望訪問第三方技術(shù)供應(yīng)商平臺上的數(shù)據(jù)，則情況就有所不同。

此外，一些國家和地區(qū)正在采取不同于監(jiān)管驅(qū)動的市場驅(qū)動方式。例如，新加坡金融機構(gòu)對開放銀行的采用率很高。90%的專業(yè)人士認(rèn)為開放銀行業(yè)務(wù)是“必須的”或“重要的”，還有90%的人認(rèn)為開放銀行業(yè)務(wù)也對行業(yè)產(chǎn)生了積極影響，使行業(yè)更具協(xié)作性。

雖然過去幾年亞太地區(qū)對開放銀行的采用速度有所加快，但該領(lǐng)域仍處于早期發(fā)展階段。許多銀行剛開始他們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之旅，希望擺脫傳統(tǒng)的核心系統(tǒng)以及封閉或過時的架構(gòu)。這就是全球生態(tài)系統(tǒng)的關(guān)鍵所在。

無論開放銀行的“開放”方法為何，銀行機構(gòu)必須與金融科技、第三方服務(wù)提供商一同形成一個生態(tài)系統(tǒng)。這將有助于銀行加快新產(chǎn)品的研發(fā)上線，并實現(xiàn)開放式銀行業(yè)務(wù)。

有效的生態(tài)系統(tǒng)戰(zhàn)略將使銀行與客戶的聯(lián)系更加密切，通過提供速度、規(guī)模和差異化產(chǎn)品來利用數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型中所面臨的機會，從而獲得更好的社會關(guān)系或資源。無核心銀行解決方案也可以支持這一點，使銀行能夠選擇所需的軟件供應(yīng)商，為每個應(yīng)用或服務(wù)獲取最佳解決方案，而無需過于擔(dān)心互操作性。

通過將專有消息轉(zhuǎn)換為標(biāo)準(zhǔn)消息模型，金融服務(wù)之間的通信可得到顯著增強，確保每個解決方案可以無縫連接和交換數(shù)據(jù)。此后，銀行可以利用并結(jié)合第三方解決方案，為客戶提供最佳的開放銀行服務(wù)。這意味著銀行可以專注于采用所需的技術(shù)來實現(xiàn)開放銀行服務(wù)，并以更快、更有效的方式滿足客戶需求--無論是監(jiān)管驅(qū)動還是市場驅(qū)動。

此外，為了在全球范圍內(nèi)開展開放銀行業(yè)務(wù)，政府和行業(yè)必須采取開放、合作的態(tài)度，行業(yè)合作是推進(jìn)開放銀行采用的核心本質(zhì)。