普惠金融天然具有“為人民服務(wù)”的基因。全面推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，堅(jiān)持以人民為中心，強(qiáng)化中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域金融支持，提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度，成為新征程上銀行肩負(fù)的歷史使命和重大任務(wù)。

(資料圖)

作為山東省首家民營(yíng)銀行——藍(lán)海銀行自2017年6月開(kāi)業(yè)以來(lái)，始終恪守“科技金融、普惠大眾”核心使命，堅(jiān)持以科技賦能金融業(yè)務(wù)，深入踐行普惠金融宗旨，當(dāng)好金融改革創(chuàng)新的補(bǔ)位者角色，走出一條交易型、平臺(tái)型、輕資本型的O2O類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展路子。

截至2022年末，藍(lán)海銀行科技研發(fā)投入累計(jì)達(dá)到6億元，累計(jì)發(fā)放線(xiàn)上貸款2035億元，服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)數(shù)量突破1500萬(wàn)戶(hù)，真正做到了“能貸、敢貸、愿貸、會(huì)貸”；22項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)連續(xù)4年全部達(dá)標(biāo)，在山東省地方金融企業(yè)績(jī)效評(píng)價(jià)中連年被評(píng)為最高水平檔次(優(yōu)秀A級(jí))。

搭建開(kāi)放生態(tài)平臺(tái)布局“能貸”

開(kāi)業(yè)之初，藍(lán)海銀行積極推進(jìn)互聯(lián)互通，開(kāi)展多渠道獲客引流，推進(jìn)與第三方數(shù)據(jù)的對(duì)接以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化落地，取得顯著實(shí)效，資產(chǎn)、負(fù)債兩端以及聯(lián)合研發(fā)的合作伙伴已達(dá)200余家。

在此基礎(chǔ)上，藍(lán)海銀行已將構(gòu)建內(nèi)生動(dòng)力提上日程，從依賴(lài)外部流量“借船出?！钡?.0模式，推動(dòng)升級(jí)為依靠自主獲客進(jìn)行內(nèi)生式增長(zhǎng)的2.0模式，構(gòu)建自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，助力普惠金融業(yè)務(wù)深入開(kāi)展。

一是全力打造“精而美的手機(jī)銀行APP”，使其成為無(wú)處不在的線(xiàn)上營(yíng)業(yè)廳。秉承“將簡(jiǎn)單留給用戶(hù)，將復(fù)雜留給我們”的服務(wù)理念，藍(lán)海銀行手機(jī)銀行APP創(chuàng)新移動(dòng)金融服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)開(kāi)戶(hù)、充值提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬支付、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、貸款申請(qǐng)等一站式服務(wù)。

以提升用戶(hù)體驗(yàn)為導(dǎo)向，持續(xù)優(yōu)化手機(jī)銀行APP功能，線(xiàn)上開(kāi)戶(hù)流程由8個(gè)頁(yè)面精簡(jiǎn)至5個(gè)，APP啟動(dòng)僅需0.9秒，10分鐘交易峰值突破40萬(wàn)筆且反應(yīng)無(wú)卡頓，頁(yè)面刷新速度處于民營(yíng)銀行APP前列。

二是在金融監(jiān)管制度框架下，充分利用合作第三方的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，促進(jìn)銀行金融服務(wù)觸達(dá)更多客戶(hù)。倡導(dǎo)互聯(lián)互通理念，攜手合作伙伴共同獲客、共建場(chǎng)景、共創(chuàng)產(chǎn)品、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益，實(shí)現(xiàn)互惠共贏(yíng)。在獲客引流的同時(shí)，重點(diǎn)推進(jìn)自研產(chǎn)品實(shí)施，有力帶動(dòng)了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。

三是搭建金融生態(tài)服務(wù)平臺(tái)，并將金融服務(wù)融入用戶(hù)的生活場(chǎng)景中，以更加開(kāi)放的形式，提供極致體驗(yàn)的數(shù)字化金融服務(wù)。針對(duì)不同類(lèi)別互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的特點(diǎn)，將業(yè)務(wù)元素抽象化、流程標(biāo)準(zhǔn)化后，通過(guò)SDK/API以組件化的形式對(duì)外輸出，以滿(mǎn)足不同線(xiàn)上流量渠道快速、批量接入的需求。

藍(lán)海銀行正在通過(guò)自身的努力探索，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、技術(shù)和風(fēng)控能力輸出，助力更多中小金融機(jī)構(gòu)，以更加快捷高效的方式，推動(dòng)普惠金融落實(shí)落地。

建立全流程線(xiàn)上風(fēng)控保障“敢貸”

為防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化線(xiàn)上渠道風(fēng)險(xiǎn)防控能力，藍(lán)海銀行在不降低用戶(hù)體驗(yàn)的前提下，建立完善了覆蓋業(yè)務(wù)全流程的智能風(fēng)控和決策系統(tǒng)，研發(fā)上線(xiàn)了智能化全線(xiàn)上大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)——“藍(lán)鏡”，為推進(jìn)普惠金融保駕護(hù)航。

“藍(lán)鏡”風(fēng)控平臺(tái)集生物及OCR智能識(shí)別、海量三方數(shù)據(jù)集成、人工智能機(jī)器學(xué)習(xí)，以及千人千面決策功能等為一體，匯聚報(bào)表平臺(tái)、反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)源管理平臺(tái)、智能決策引擎、知識(shí)圖譜、設(shè)備感知、智能催收等8大系統(tǒng)，覆蓋貸前準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理的全流程和各維度。

基于自主研發(fā)的“藍(lán)鏡”系統(tǒng)，藍(lán)海銀行可以靈活快速地運(yùn)用海量數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控。目前除了人行二代的征信數(shù)據(jù)，還補(bǔ)充接入40余家風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的數(shù)據(jù)源，加工數(shù)據(jù)變量標(biāo)簽超過(guò)20000個(gè)，更加精準(zhǔn)地進(jìn)行客戶(hù)畫(huà)像和管理，極大地提高了線(xiàn)上審批的速度(秒級(jí))，擴(kuò)充了客戶(hù)貸后管理的維度，實(shí)現(xiàn)流程高效化、操作線(xiàn)上化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、審批智能化、管理規(guī)范化。開(kāi)業(yè)以來(lái)，藍(lán)海銀行累計(jì)放款不良率僅為0.18%。

打造先進(jìn)IT系統(tǒng)架構(gòu)支撐“愿貸”

藍(lán)海銀行堅(jiān)持科技立行、科技先行，通過(guò)IT架構(gòu)演進(jìn)與升級(jí)，實(shí)現(xiàn)科技能力創(chuàng)新，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。不斷研發(fā)和運(yùn)用新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)變革，為踐行普惠金融打下堅(jiān)實(shí)地基。

一是創(chuàng)新采用分布式微服務(wù)架構(gòu)。應(yīng)用數(shù)字化的分布式架構(gòu)平臺(tái)，以“模塊化+服務(wù)化”的方式應(yīng)對(duì)組織和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，有效實(shí)現(xiàn)分布式資源和數(shù)據(jù)治理的快速拆分與組合。

二是創(chuàng)新打造數(shù)字空間與知識(shí)圖譜。通過(guò)多維度客戶(hù)畫(huà)像，以知識(shí)圖譜為支撐，搭建時(shí)間、空間、家庭關(guān)系、社會(huì)關(guān)系等數(shù)字模型，提升金融服務(wù)的觸達(dá)能力，提供千人千面的金融服務(wù)。

三是構(gòu)建以安全便捷為核心要素的技術(shù)架構(gòu)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)，打造計(jì)算能力、存儲(chǔ)能力、傳輸能力相結(jié)合的業(yè)務(wù)支撐體系。截至目前，獲批軟件著作權(quán)30項(xiàng)，獲評(píng)泰山產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍人才工程項(xiàng)目；實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)線(xiàn)上不間斷服務(wù)，95%以上核心業(yè)務(wù)可全流程線(xiàn)上辦理；支持單日金融交易峰值突破260萬(wàn)筆。

創(chuàng)新智慧運(yùn)營(yíng)體系深耕“會(huì)貸”

藍(lán)海銀行將數(shù)據(jù)要素貫通生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資源、管理全流程中，以業(yè)務(wù)模式重構(gòu)倒逼流程優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)科技和業(yè)務(wù)高效協(xié)同，促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)走穩(wěn)走實(shí)。

一是重構(gòu)科技作業(yè)模式。從瀑布式轉(zhuǎn)變?yōu)槊艚菔?DevOps運(yùn)營(yíng)模式)，推動(dòng)科技走向前臺(tái)，打破業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、架構(gòu)和測(cè)試團(tuán)隊(duì)之間的孤島關(guān)系，組建小規(guī)模的跨職能團(tuán)隊(duì)，以聯(lián)合辦公方式，制定端到端交付解決方案。累計(jì)開(kāi)發(fā)和運(yùn)行維護(hù)系統(tǒng)110套，系統(tǒng)可用率99.97%。

二是創(chuàng)新小微融資組織架構(gòu)和產(chǎn)品。專(zhuān)門(mén)成立小微風(fēng)控評(píng)審部，將小微信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別準(zhǔn)確度提高2倍以上。針對(duì)小微企業(yè)融資的難點(diǎn)和痛點(diǎn),推出助業(yè)貸、藍(lán)邸貸、銀貼寶等一系列拳頭產(chǎn)品，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)2.73萬(wàn)戶(hù)。

三是打造以客戶(hù)為中心的普惠金融平臺(tái)。以貸款業(yè)務(wù)操作、管理流程為主線(xiàn)，采用工作流技術(shù)，通過(guò)簡(jiǎn)潔、友好的操作界面，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的全流程管理。搭建集審查、審批、放款、貸后為一體的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，以標(biāo)準(zhǔn)化流程提高運(yùn)營(yíng)效率，為小微企業(yè)、零售客戶(hù)及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供差異化的普惠金融服務(wù)。

下一步，藍(lán)海銀行將堅(jiān)守民營(yíng)銀行的初心和本源，切實(shí)履行金融為民擔(dān)當(dāng)，專(zhuān)注和強(qiáng)化科技賦能，持續(xù)打磨以APP為核心的自主服務(wù)平臺(tái)，全面提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)“藍(lán)海力量”。