文|莊志明律師

下午看到一個話題很是熱鬧，關(guān)于死者妻子去銀行取存款的新聞：

(資料圖)

#取已故丈夫190萬銀行存款遭拒# 約定的存款期限到期后，甲持乙的死亡證明、遺囑、結(jié)婚證等材料向銀行申請?zhí)崛≡摴P存款時，銀行以甲未取得乙繼承權(quán)證明書為由，拒絕向甲支付該筆存款的本息。于是，甲將銀行訴至文山市法院。

死亡證明、遺囑、結(jié)婚證等材料，手續(xù)應(yīng)該來說是很周全的了，按理來說起訴之前這些材料都已具備，但銀行就是拒絕支付存款，氣不氣人，惱不惱火？

最終打官司，“文山市法院經(jīng)審理認為，乙所立的遺囑系合法遺囑，甲系190萬元的合法繼承人，依法享有提取該存款本息的權(quán)利。故判決銀行返還甲190萬元本金并支付相應(yīng)的利息。判決后雙方均未上訴，現(xiàn)該判決已發(fā)生法律效力?！?/p>

該新聞下網(wǎng)友的評論是這樣的：

置頂?shù)脑u論是：“銀行認為/存進來，錢就是我們的，想取走？做夢去吧”，這個評論點贊最多，說明網(wǎng)友對該評論最欣賞了。

說到底，網(wǎng)民對銀行的做法很不滿意，但筆者必須旗幟鮮明說，這種不滿意是對銀行的誤解。

中國銀保監(jiān)會辦公廳 中國人民銀行辦公廳《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號）（以下簡稱《小額存款通知》）規(guī)定：“符合條件的已故存款人的繼承人，向銀行業(yè)金融機構(gòu)申請?zhí)崛∫压蚀婵钊说男☆~存款，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照本通知規(guī)定辦理，不再適用《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》（銀發(fā)〔1993〕7號）以及《中國人民銀行 最高人民法院 最高人民檢察院 公安部 司法部關(guān)于查詢、停止支付和沒收個人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》(〔80〕銀儲字第18號) 關(guān)于提取已故存款人存款須經(jīng)公證的規(guī)定。”

這里的小額存款按照《小額存款通知》規(guī)定，通常指5萬元以內(nèi)的存款。對于5萬內(nèi)的小額存款按照《小額存款通知》精神來辦，不需要公證；大額的仍然按照過去的規(guī)定辦。

本案涉及存款190萬元，顯然不屬于小額存款，取這個存款無法按照《小額存款通知》規(guī)定的簡化程序處理。

那死者的大額存款怎么取出呢？

《關(guān)于查詢、停止支付和沒收個人在銀行的存款以及存款人死亡后的存款過戶或支付手續(xù)的聯(lián)合通知》規(guī)定：“存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向當?shù)毓C處（尚未設(shè)立公證處的地方向縣、市人民法院，下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續(xù)。如該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，應(yīng)由人民法院判處。銀行憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)?！?/p>

《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》第四十條規(guī)定：“儲蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶或支付手續(xù)，應(yīng)慎重處理。（一）存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機構(gòu)所在地的公證處（未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院－－下同）申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。……”

該兩處規(guī)定均提及了向公證處辦理”繼承權(quán)證明書“，從新聞報道看，本案遺囑在死者生前并未辦理公證，“繼承權(quán)證明書”辦理已不具備條件，因為憑現(xiàn)存的遺囑，公證處從真實性、合法性等角度出具”繼承權(quán)證明書“幾乎不可能，最終只能走人民法院訴訟途徑。

到了法院這里，很簡單，“誰主張誰舉證”，死者妻子只要提供了證據(jù)，沒有人提出相反證據(jù)的，原告的主張就可得到支持了。對于銀行來說，求之不得原告去打官司呢，銀行懶得做什么實質(zhì)性抗辯，反正給一不給二，案結(jié)事了，省得自己被纏著麻煩，多一事不如少一事。

以案說法。死者死亡后，之所以取存款要遵循一定的手續(xù)，甚至說是比較繁瑣的手續(xù)是因為要保護全體合法繼承人的合法權(quán)益，我們看看法律是如何規(guī)定繼承的。

民法典第一千一百二十三條規(guī)定：“繼承開始后，按照法定繼承辦理；有遺囑的，按照遺囑繼承或者遺贈辦理；有遺贈扶養(yǎng)協(xié)議的，按照協(xié)議辦理。”

法定繼承的繼承人有：配偶、子女、父母（第一順序）；兄弟姐妹、祖父母、外祖父母（第二順序）。這里的子女包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女；父母包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。

可見有權(quán)繼承的主體多呢，實際生活中，橫空一下子冒出幾個繼承人的情況也是有的，不是說誰持有存單就一定是繼承人（唯一）。

雖說本案繼承是遺囑繼承，無涉法定繼承，但遺囑繼承也是有講究的，民法典規(guī)定：

“無民事行為能力人或者限制民事行為能力人所立的遺囑無效。

遺囑必須表示遺囑人的真實意思，受欺詐、脅迫所立的遺囑無效。

偽造的遺囑無效?！?/p>

這些具體要求是銀行無法認定的，萬一遺囑被認定無效，銀行錯誤支付了存款，造成其他繼承人損害的，銀行或?qū)⒊袚?dān)賠償責(zé)任。銀行這個責(zé)任可不是敢輕易擔(dān)的。而這些困擾由法院根據(jù)全案審理，就有了法律的保障。

很多網(wǎng)民把銀行拒絕支付存款的板子打在銀行身上，這是非常錯誤的，銀行的做法無錯，不僅僅是自保，也是為了保護全體合法繼承人的利益。不要以為在實際生活中你只會是那個持有被繼承人存單的繼承人，你也可能是繼承權(quán)受侵害的繼承人，換位思考你就知銀行的良苦用心了。

有沒有不通過公證和法院程序直截了當取死者大額存款的？有。

《中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲蓄管理條例>的若干規(guī)定》：“存款人已死亡，但存款單持有人沒有向儲蓄機構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過程，也沒有持存款所在地法院判決書，直接去儲蓄機構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款，儲蓄機構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存，事后而引起的存款繼承爭執(zhí)，儲蓄機構(gòu)不負責(zé)任。”

怎么說呢？銀行不知，你也不說，你取款按照銀行卡/折、密、身份證等取款手續(xù)要求，一氣呵成辦理取款的。不過補充一句，這個一氣呵成不那么容易的，銀行發(fā)現(xiàn)疑點后估計也不那么好辦理的。