文丨三藏 編丨灰灰

2023年，臺風(fēng)、暴雨、洪災(zāi)、地震，極端天氣頻仍。

大自然驚人的破壞力，無情地摧毀人類的家園。

(資料圖片僅供參考)

重災(zāi)之下，作為社會 “穩(wěn)定器”的保險業(yè)，動作雷霆，積極應(yīng)對。本輪災(zāi)害造成的保險損失，主要集中在財險領(lǐng)域，涉及車險、企財險和農(nóng)業(yè)保險等險種。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布數(shù)據(jù)：

截至8月15日，河北等16個受災(zāi)地區(qū)保險報案26.6萬件，估損金額97.6億元，賠付及預(yù)賠付共計14.5萬件、25.4億元。

在受災(zāi)地區(qū)保險機構(gòu)收到的保險報案中，北京、天津、河北、吉林、黑龍江、福建6個受災(zāi)嚴重地區(qū)保險報案24.5萬件，估損金額90.5億元，賠付及預(yù)賠付共計13.3萬件、24億元。

同樣截至8月15日的初步統(tǒng)計，6個災(zāi)情嚴重地區(qū)已發(fā)放防汛救災(zāi)、災(zāi)后重建等相關(guān)貸款138.9億元。

近百億的數(shù)字，的確是一個很大的數(shù)字，但相對于本輪災(zāi)害造成的更巨大的直接損失，這個數(shù)字還是太小了。

又一次，在巨災(zāi)風(fēng)險面前，多少該賠的沒保，成為沉重的遺憾。

一方面是對受災(zāi)群眾愛莫能助的無力感；一方面是對保險行業(yè)專業(yè)性遭到無視的遺憾。

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-Insurance Today-

中圖網(wǎng)為什么讓風(fēng)險“裸露在外”？

不能保、不敢保的風(fēng)險太多了

實際上，保險公司不敢保的不只是巨災(zāi)風(fēng)險，諸多細分風(fēng)險亦不敢保。

本輪災(zāi)情下，最為熱點的話題之一——中圖網(wǎng)遭受“滅頂之災(zāi)”，就是細分風(fēng)險不敢保的一個例子。

在這次涿州水災(zāi)中，中圖網(wǎng)遭受巨大損失，眼見著存有400多萬冊圖書的巨大倉庫浸泡在深達3米水中，這不僅僅是財產(chǎn)的損失，還有不可復(fù)制、不會加印和稀缺、絕版、老版圖書，深深的無力感沖擊著人們視覺與心靈，但這只不過是蕓蕓眾生在巨災(zāi)面前的一個縮影。

回到保險視角，在這樣一個頗具業(yè)務(wù)規(guī)模的生態(tài)場景里，在整個社會保險意識普遍提高的當(dāng)下，中圖網(wǎng)購買商業(yè)保險、擁有保險保障，本應(yīng)是一件“理所當(dāng)然”的事情。

然而，當(dāng)災(zāi)難發(fā)生后，人們才發(fā)現(xiàn)，原來即便如中圖網(wǎng)這種在圖書領(lǐng)域相對頭部的企業(yè)，保險卻仍然繞道而行。

究竟是人們的保險意識還不夠高？還是保險產(chǎn)品的覆蓋能力不夠足呢？

經(jīng)多方了解，相對靠譜的說法，是因為標的承保困難、風(fēng)險不可控，在保險公司給出了難以承受的高價續(xù)保條件后，中圖網(wǎng)不得不讓風(fēng)險“裸露在外”，放棄保險。

實際上，這一現(xiàn)象暴露的并不完全是巨災(zāi)保險的問題。因為即便放在國際市場來看，巨災(zāi)保險也更多是由政府出資購買，保障也大多具有局限性。不僅如此，在保險承接主體上，也不能只依靠一家保險公司來獨立承接。

此次中圖網(wǎng)的保險遭遇，并非偶然?，F(xiàn)實之中，有一大批倉庫沒有保險保障。

這當(dāng)然是目前中國財險市場的一個空白——雖然有保險需求的場景，但在現(xiàn)有理念、技術(shù)與認知下，不能保、不敢保的風(fēng)險太多了。

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-Insurance Today-

保險公司的“專業(yè)性”

局限在了“保與不?！钡倪x擇上

如果站在保險公司商業(yè)經(jīng)營的角度，這次中圖網(wǎng)的遭遇，恰是保險公司風(fēng)險篩選專業(yè)能力的充分體現(xiàn)，有效避免巨大潛在風(fēng)險的做法，堪稱“教科書式”操作。

但是，這也恰反映出保險作為整個社會風(fēng)險管理“最專業(yè)”的行業(yè)，真正可發(fā)揮專業(yè)性的地方還局限在“保與不保”的判斷題上。

至于行業(yè)近些年一直強調(diào)的保險行業(yè)要向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，要從賠到防進行思路上的轉(zhuǎn)換，要實現(xiàn)“風(fēng)險減量管理”。至少從目前來看，還有很長的一段路要走。

據(jù)說前兩年某地有一次政府招標業(yè)務(wù)，多家保險公司高度重視，積極參與，為了做好業(yè)務(wù)攻關(guān)，甚至多家保險公司班子成員都親自出動。

然而在談及如何做好風(fēng)險防范這一話題時，保險公司全傻眼了，來得都是負責(zé)銷售的領(lǐng)導(dǎo)，地方政府不得不委婉的表示：需要和懂工程的人聊聊。

這無疑反映出保險公司對于保費獲取方式的理解，仍停留在保險專業(yè)性以外的部分。

事實上，財險非車險專業(yè)人才的匱乏已經(jīng)不是一天兩天了，如果落到保險公司下屬機構(gòu)層面，水平就更參差不齊。

3

-Insurance Today-

保前防災(zāi)防損，忙半天或為他人做“嫁衣”

保后風(fēng)險減量，費用沒出口還可能降費率

其實，保險公司并非只愿意去做一些“保與不?！钡呐袛囝}。如果能通過開展一些“防災(zāi)防損”，實行一些“風(fēng)險減量管理”，是可以把一些不可保風(fēng)險、或者費率較高的風(fēng)險，變成可保、費率可接受的風(fēng)險的。

并且，一定程度上，保險公司真正的專業(yè)性，也不是完全不支持做一些“防災(zāi)防損”與“風(fēng)險減量”的工作的。

但問題是，開展這些工作，是需要有費用支持的。

事實上，在早些年市場競爭還沒有那么充分的時候，的確有一些頭部保險公司，聯(lián)合經(jīng)紀公司，在給客戶設(shè)計保險方案的時候，增加防災(zāi)防損的內(nèi)容，實際服務(wù)中也切切實實在這么做。

有一些甚至在承保前保費還沒收到手的時候，就提前進行了風(fēng)險防范指導(dǎo)。畢竟，在當(dāng)時市場環(huán)境下，只要前面談妥的業(yè)務(wù)，后面不會“飛”的。

但是，隨著市場“做大非車”競爭的加劇，非車險的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。

一方面，事前開展防災(zāi)防損工作，對于保險公司是否能最終獲取后續(xù)業(yè)務(wù)，存在“不確定性”，兩者不再具有“強捆綁”關(guān)系。沒有保險公司愿意在前期付出，而最后卻是為別人做“嫁衣”。

另一方面，隨著市場費用競爭的加劇，防災(zāi)防損也逐漸變了“味道”，變成保險公司專業(yè)性之外的存在，懂得都懂。

近兩年，行業(yè)又有新名詞——風(fēng)險減量管理，在一定程度上可以理解為保后管理，即業(yè)務(wù)進來后，保險公司再想辦法去降低風(fēng)險。

然而，現(xiàn)實情況是，在嚴格執(zhí)行條款費率的當(dāng)下，即便保險公司想用保費去開展一些“風(fēng)險減量”工作，在財務(wù)處理和合規(guī)審計上，很難行得通。

不僅如此，一旦非車險的賠付率通過“風(fēng)險減量”降下來了，客戶方往往并不領(lǐng)情，反而認為保險公司賺大了，要求在續(xù)保時進一步降低費率。

所以保險公司 “專業(yè)”的做法，反倒成了非車險費率逐年降低的原因。

4

-Insurance Today-

保，該如何保；賠，又改如何賠？

到了理賠階段，巨災(zāi)風(fēng)險下的保險公司賠付，也是人們關(guān)注的焦點——

保險業(yè)真正能賠多少？發(fā)揮多少經(jīng)濟補償作用？一直以來，常常會被人們猜測、質(zhì)疑和詬病。

至于 “這也不保、那也不?！钡谋ｋU公司，是否會迫于壓力，最后 “通融賠付”，從歷史來看，是個大概率事件。

畢竟，只要保險賠少了，那就是問題！

那么，具體到本輪災(zāi)情，損失究竟有多大？目前尚未有官方全面數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從各地的報道來看，損失極其嚴重。

然而保險的賠付能夠覆蓋其中的多少？在這里，就不僅僅是保險專業(yè)性的問題了。

其實，每到巨災(zāi)時刻，就是保險業(yè)糾結(jié)時刻。

一方面，面對巨災(zāi)，義無反顧第一時間投入救災(zāi)，查勘理賠；

另一方面，巨災(zāi)發(fā)生率低，保險很難依托大數(shù)法則，市場化轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

保，如何保；賠，如何賠？

如果通融賠付不可避免，那么能不能早作打算，留出時間空間，將巨災(zāi)風(fēng)險分散到具體的細分領(lǐng)域，探索出既能勇于承擔(dān)社會責(zé)任，又在市場上化框架內(nèi)的可行路徑呢？

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