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人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。我國自從80年代恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，人身保險(xiǎn)經(jīng)歷了從無到有，從小到大不斷發(fā)展的過程。特別是1995年《保險(xiǎn)法》頒布施行以來，人身保險(xiǎn)在我國更是得到了長足的發(fā)展。正如美國布蘭克法官于1943年在關(guān)于東南部保險(xiǎn)人聯(lián)盟”的判決書中所描述的那樣：在對人類全部生活的直接影響方面，也許沒有哪個(gè)現(xiàn)代企業(yè)能像保險(xiǎn)企業(yè)一樣，達(dá)到如此廣泛的人群。保險(xiǎn)會涉及每個(gè)家庭、每個(gè)行業(yè)、每個(gè)公司里的每一個(gè)人。”⑴人身保險(xiǎn)對維持社會的安定，解除后顧之憂起到了它應(yīng)有的作用。因此被稱為社會的穩(wěn)定器”。但我們也應(yīng)看到，因保險(xiǎn)合同而引起的糾紛也隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而日益增多，在被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人申請賠付時(shí)，保險(xiǎn)人經(jīng)常以保險(xiǎn)合同無效而做出拒賠，影響了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，認(rèn)定保險(xiǎn)合同效力的法律依據(jù)只能是《保險(xiǎn)法》和《合同法》?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定的合同無效的情形主要有兩種：1、投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效（保險(xiǎn)法第12條第2款）；2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效（保險(xiǎn)法第56條第1款）?！逗贤ā芬?guī)定的合同無效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（合同法第52條）一、告知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第十七條：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以告知義務(wù)的主體為分類對象的，可分為兩種，即：①、投保人告知義務(wù)；②、保險(xiǎn)人告知義務(wù)。（一）投保人告知義務(wù)保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，為了保證保險(xiǎn)活動的正常秩序，保險(xiǎn)人需要對保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況進(jìn)行了解。但是由于保險(xiǎn)人面對大量的投保人，無法親自了解個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，因而處于非常不利的地位。同時(shí)由于保險(xiǎn)合同通常為格式合同這一特點(diǎn)，也使得投保人面對具有專業(yè)知識、經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)人相對處于弱者的地位。鑒于上述情況，為了充分保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，有效發(fā)揮保險(xiǎn)合同的功能，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。這是對保險(xiǎn)合同當(dāng)事人說明告知義務(wù)的規(guī)定，法律規(guī)定這項(xiàng)義務(wù)遵循的是最大誠信原則，其目的是保證保險(xiǎn)合同公平、合理。1、故意不告知?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。由此可知，我國保險(xiǎn)法是只要投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，不論該事實(shí)是否重要，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除合同，在解除合同的時(shí)效上更沒有時(shí)間限制。不管投保人繳納了多少年的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人都隨時(shí)可以用投保人故意隱瞞事實(shí)為由，行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)力。投保人故意不履行告知義務(wù)，只要存在不告知的事實(shí)，不論投保人故意不告知的是不是重要事實(shí)，保險(xiǎn)人就可以解除合同。這對投保人來說要求是相當(dāng)嚴(yán)格的。投保人只對重要事實(shí)”而并非所有事實(shí)情況負(fù)有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知的義務(wù)，這是各國保險(xiǎn)立法和實(shí)踐的共識。如果不屬于應(yīng)當(dāng)告知的范圍內(nèi)的情況，投保人即使故意沒有告知，也不應(yīng)視為投保人違反了告知義務(wù)。因此，除非投保人的故意隱瞞行為構(gòu)成了保險(xiǎn)欺詐，投保人故意隱瞞事實(shí)不履行告知義務(wù)，如果并沒有足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的”，保險(xiǎn)人不可以解除保險(xiǎn)合同。⑵