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當(dāng)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”異化為“你要理財(cái)，財(cái)離開(kāi)你”之時(shí)，當(dāng)銀行存款就是貶值、投資理財(cái)就是虧損時(shí)，當(dāng)近期各種財(cái)富理財(cái)圈風(fēng)聲鶴唳，各種財(cái)富暴雷消息真真假假、虛虛實(shí)實(shí)之時(shí)，我們實(shí)際上已經(jīng)陷入大眾理財(cái)投資三大困局之中。

如何判斷目前大眾理財(cái)投資未來(lái)趨勢(shì)？如何破除三大理財(cái)困局將成為未來(lái)理財(cái)投資的最重要選擇。

(資料圖片僅供參考)

第一大困局，銀行理財(cái)大眾理財(cái)投資進(jìn)退維谷，銀行面臨規(guī)模與效益的左右為難

今年6月末銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模為25.34萬(wàn)億元，比2021年底銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模29萬(wàn)億元減少了近4萬(wàn)億，比年初減少了2.31萬(wàn)億元。不僅讓出了理財(cái)市場(chǎng)老大的地位，而且今年上半年銀行理財(cái)募集資金27.75萬(wàn)億元，同比驟降達(dá)到42%。

銀行理財(cái)目前的處境是轉(zhuǎn)型以后的困局，曾經(jīng)保本保息的銀行理財(cái)已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，以前銀行理財(cái)是大眾最安全的財(cái)富增值方式，穩(wěn)健的理財(cái)投資者和財(cái)富管理者成為銀行理財(cái)?shù)闹髁Γ吘贡１颈Ｏ](méi)有風(fēng)險(xiǎn)收益率還比銀行存款利息高。

但銀行理財(cái)去年完成了凈值化轉(zhuǎn)型，當(dāng)年銀行理財(cái)就發(fā)生了兩次大規(guī)模的凈值回撤，年末時(shí)更有21%的理財(cái)產(chǎn)品虧損，從而受到了銀行理財(cái)投資者的極大質(zhì)疑，并嚇退了眾多銀行理財(cái)投資者。

今年以來(lái)，雖然銀行理財(cái)收益回暖，有許多在理財(cái)投資虧損時(shí)發(fā)誓不再購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)耐顿Y者又回歸了銀行理財(cái)。但無(wú)論銀行理財(cái)如何回暖，銀行理財(cái)已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)谋举|(zhì)不會(huì)改變，你如果想獲得銀行理財(cái)?shù)耐顿Y收益還必須做好一定的虧損準(zhǔn)備，如果你沒(méi)有做好虧損本金的準(zhǔn)備就不要去碰銀行理財(cái)。

銀行理財(cái)?shù)睦Ь诌€表現(xiàn)為，銀行理財(cái)規(guī)模的收縮同時(shí)，銀行理財(cái)投資者數(shù)量仍然在增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)顯示，在銀行理財(cái)業(yè)績(jī)最差的2022年全年投資者數(shù)量增長(zhǎng)18.96%2，023年6月末持有理財(cái)產(chǎn)品的投資者數(shù)量達(dá)1.04億個(gè)，較年初增長(zhǎng)7.24%。銀行理財(cái)投資者數(shù)量仍然持續(xù)增長(zhǎng)，但銀行理財(cái)投資者規(guī)模在下降，這說(shuō)明什么？說(shuō)明銀行理財(cái)不可或缺，但人們對(duì)銀行理財(cái)投資的金額越來(lái)越謹(jǐn)慎。

第二大困局，基金理財(cái)投資市場(chǎng)火爆與基金投資收益虧損慘重同時(shí)出現(xiàn)，我們不知道基金投資多可怕才值得反思

今年理財(cái)市場(chǎng)銀行理財(cái)規(guī)模退居第二、公募基金理財(cái)規(guī)模超越銀行理財(cái)成為理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模老大，這才是讓人理財(cái)投資非?？膳碌氖虑?。

今年6月末銀行理財(cái)存續(xù)規(guī)模為25.34萬(wàn)億元，而公募基金以規(guī)模27.69萬(wàn)億元超過(guò)銀行理財(cái)。

這就非常詭異，銀行理財(cái)成了風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)讓投資者虧損慘重規(guī)模下降可以理解，但基金虧損面和虧損程度的毫無(wú)底線卻吸引了大量的投資者增加投資，這種理財(cái)投資困局你說(shuō)可怕不可怕？

最近，有網(wǎng)友說(shuō)自己買(mǎi)了300萬(wàn)基金虧損18.7萬(wàn)，才最終認(rèn)識(shí)到原來(lái)基金投資才是自己人生最大的消費(fèi)。這還不是最慘的，最慘的是在基金市場(chǎng)上90%的基民會(huì)虧錢(qián)已經(jīng)成為常態(tài)。

看看公募基金的業(yè)績(jī)也是讓人實(shí)在不忍再看，據(jù)截止2023年3月31日151家公募基金管理人披露的2022年年報(bào)合計(jì)虧損14547.80億元，為近三年同期數(shù)據(jù)中首次出現(xiàn)虧損。從去年六月份到今年六月，在4650支主動(dòng)管理型基金中有3807支虧損的，虧損比例竟然高達(dá)82%，虧損在15%以上的就有2680支左右基金，占比達(dá)到57%以上。更重要的是明星基金經(jīng)理管理的產(chǎn)品成為基金虧損的重災(zāi)區(qū)，蘭蘭經(jīng)理的中歐醫(yī)療創(chuàng)新C虧損達(dá)53%，坤坤的易方達(dá)精選虧損則達(dá)到33%。

基金理財(cái)投資的困局在于，基金投資管理人無(wú)法改變基金投資虧損的殘局，而基金理財(cái)投資者仍然過(guò)于盲目和非理性入局投資，將來(lái)面對(duì)虧損慘境將如何面對(duì)呢？

第三大困局，股市投資仍然是散戶投資者的財(cái)富“吞噬場(chǎng)”，而股市作為未來(lái)百姓財(cái)富增值渠道價(jià)值仍然難以體現(xiàn)

我們一直說(shuō)，股市投資將成為大眾實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值的主要方式，而我國(guó)股市也一直是造富神話最多的修羅場(chǎng)。

但實(shí)際上，90%散戶投資股市賠錢(qián)已經(jīng)成為定律，而且熊市賠錢(qián)牛市也賠錢(qián)。幾次大的股災(zāi)我們就不再闡述，就以2023年8月11日 A股也只能用太慘了來(lái)總結(jié)：三大指數(shù)均跌超2%，上證指數(shù)跌2.01%，深證成指跌2.18%，創(chuàng)業(yè)板指跌2.33%。

很多網(wǎng)友對(duì)股市大跌的第一反應(yīng)是A股太慘了，畢竟A股三大股指都跌破2%的跌幅并不常見(jiàn)，而滬指跌幅更是創(chuàng)下年內(nèi)最大單日跌幅，兩市超4600股下跌更是讓股市投資者虧損慘重。

雖然目前的主流政策趨勢(shì)是“要活躍資本市場(chǎng)，提振投資者信心”，政策意圖仍然是解除資本市場(chǎng)不應(yīng)該有的悲觀情緒，進(jìn)一步提振投資者信心、激活資本市場(chǎng)功能，在未來(lái)預(yù)期更多激活資本市場(chǎng)相關(guān)政策工具。

但是激活資本市場(chǎng)功能、股市投資在未來(lái)幾十年成為大眾財(cái)富增值主要方式并不意味著鼓勵(lì)大眾進(jìn)行股市投資，因?yàn)椴⒉皇撬械娜硕歼m合股市投資，全民炒股的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，我們更不應(yīng)該期待再重溫那個(gè)全民炒股的股市投資狂歡的時(shí)代。

但如何賦予股市的投資功能仍然是我國(guó)股市成為大眾財(cái)富增值手段的重要期待。

面對(duì)上面的三大理財(cái)投資困局，我們?nèi)绾尾拍芷凭帜?？主要是三大重要理?cái)投資對(duì)策：

一是對(duì)大眾而言，目前態(tài)勢(shì)下謹(jǐn)慎理財(cái)保住自己的財(cái)富才是目前的關(guān)鍵

眼下的理財(cái)投資圈真是風(fēng)聲鶴唳，財(cái)富保值比財(cái)富增值更重要。

目前大環(huán)境下，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)想要賺別人的錢(qián)最后基本上變成了賭博式的冒險(xiǎn)下注，投資理財(cái)變成了投資盲盒，你永遠(yuǎn)不知道你賭博下注后拆開(kāi)的財(cái)富盲盒到底里面是什么？更無(wú)法真正知道理財(cái)?shù)慕Y(jié)果是正收益還是大虧損，就是連投資后本金還剩下多少你都不知道知道。

銀行行長(zhǎng)很實(shí)誠(chéng)地勸告大家，如果還打算投資理財(cái)保值增值，最好先避險(xiǎn)這一波投資理財(cái)機(jī)會(huì)，因?yàn)闄C(jī)會(huì)還是陷阱現(xiàn)在變換太快，特別是財(cái)富理財(cái)、基金投資理財(cái)即使用放大鏡看都無(wú)法看清楚，理財(cái)投資已經(jīng)不再是大眾財(cái)富增值的重要手段，甚至已經(jīng)不再是保護(hù)自己財(cái)富安全的方式了。

二是銀行理財(cái)雖然現(xiàn)在越來(lái)越不靠譜，但仍然是所有的理財(cái)投資里最穩(wěn)健的投資方式。

如果你仍然不希望把自己的理財(cái)資金投放到銀行存款、國(guó)債投資等過(guò)度穩(wěn)健的方式之上，那么，仍然建議把理財(cái)投資資金投入到現(xiàn)金理財(cái)管理產(chǎn)品之中，目前雖然投資收益只有2%左右，但已經(jīng)比銀行一年定期存款利率高，而且流動(dòng)性比較強(qiáng)。

三是基金投資一定要慎重，而股市投資需要進(jìn)行理性選擇。

目前環(huán)境下，基金投資的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，因此除非你有非常強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，準(zhǔn)備承擔(dān)非常高的虧損程度，否則就不要投資基金。

股市投資雖然風(fēng)險(xiǎn)也比較大，但投資銀行股特別是六大國(guó)有銀行股仍然是穩(wěn)健的投資選擇。畢竟六大國(guó)有銀行的股價(jià)相對(duì)穩(wěn)健，而6%以上持續(xù)的股息率體現(xiàn)出具有非凡的投資價(jià)值，長(zhǎng)期投資和價(jià)值投資會(huì)完美地體現(xiàn)在六大國(guó)有銀行的投資之上。

理財(cái)投資是百姓必須面對(duì)的財(cái)富保值增值需要，但如何滿足大眾的理財(cái)需求卻成為一個(gè)無(wú)解的難題。你知道應(yīng)該如何解決這三大理財(cái)投資困局嗎？你認(rèn)同銀行專家的建議嗎？在評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)吧。（麒鑒）