近期，銀行紛紛搶占消費(fèi)信貸市場(chǎng)，部分產(chǎn)品利率已低至3%。

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“每周二10點(diǎn)，搶浦發(fā)銀行（600000）3%利率優(yōu)惠券，剛下手就秒沒?！奔易∩虾５陌最I(lǐng)魏女士告訴記者。8月1日，上海證券報(bào)記者獲悉，近期包括中國(guó)銀行（601988）、建設(shè)銀行（601939）、民生銀行（600016）、浦發(fā)銀行等多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，最低年化利率低至3%。

伴隨消費(fèi)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，銀行推出了“智貸送好禮”“福利折扣”等各類優(yōu)惠促銷活動(dòng)，促使消費(fèi)貸產(chǎn)品利率不斷下降。銀行業(yè)人士認(rèn)為，后續(xù)消費(fèi)貸利率下行空間有限，銀行下一步應(yīng)將重點(diǎn)從吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力上。

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 彌補(bǔ)信貸增長(zhǎng)缺口

“最近又在促銷，大家知道哪家銀行的消費(fèi)貸款利率最低嗎？杭州各銀行信貸部小哥哥姐姐們來(lái)留言。”浙江一位女士在社交平臺(tái)公開喊話，想尋求價(jià)格最優(yōu)的消費(fèi)貸。

記者注意到，繼2023年年中促銷推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品后，近期各家銀行掀起新一輪消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間基本在9月30日左右結(jié)束，利率基本維持在3.6%左右，有的甚至低至3%，較此前進(jìn)一步下降。

比如，中國(guó)銀行“隨心智貸”針對(duì)優(yōu)質(zhì)客群推出特享消費(fèi)貸款產(chǎn)品最高30萬(wàn)元額度，年利率低至3.60%，支持最長(zhǎng)3年先息后本還款；建行“快貸”年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長(zhǎng)36個(gè)月，貸款金額最高20萬(wàn)元；民生“民易貸”個(gè)人信用消費(fèi)貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬(wàn)元。

銀行同業(yè)間推廣消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)激烈，優(yōu)惠券、贈(zèng)好禮等營(yíng)銷方式多樣化。浦發(fā)銀行“浦閃貸”3%利率優(yōu)惠券每周二10點(diǎn)100張限量搶，先到先得，領(lǐng)完即止；建設(shè)銀行設(shè)置了抽獎(jiǎng)，活動(dòng)期間申請(qǐng)“快貸”即可參與抽獎(jiǎng)，最高可獲300元獎(jiǎng)品。

“6月20日公布的1年期LPR下調(diào)后，銀行消費(fèi)貸利率確實(shí)有所降低?！比?60數(shù)字科技研究院李萬(wàn)賦向記者表示，監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2023年6月末，全國(guó)性銀行消費(fèi)信貸利率平均水平降至3.56%，環(huán)比下降5個(gè)基點(diǎn)，較去年底下降59個(gè)基點(diǎn)。

消費(fèi)貸利率為何持續(xù)走低？銀行業(yè)人士認(rèn)為，當(dāng)前利率市場(chǎng)化程度較高，雖然銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率不宜過(guò)低，但在房貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力的情況下，銀行希望通過(guò)發(fā)力消費(fèi)信貸增加居民貸款規(guī)模，彌補(bǔ)信貸增長(zhǎng)缺口，所以進(jìn)一步下調(diào)消費(fèi)貸利率。

“整體來(lái)看，目前市場(chǎng)上居民消費(fèi)信心依舊不足，7月底國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布了《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，被業(yè)內(nèi)稱為‘促消費(fèi)二十條’，結(jié)合近期各個(gè)層面發(fā)布的促消費(fèi)重點(diǎn)政策，形成一攬子政策體系，用于提振居民的消費(fèi)信心和消費(fèi)意愿?！崩钊f(wàn)賦表示，“促消費(fèi)二十條”中明確提及，加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持，未來(lái)銀行消費(fèi)貸利率應(yīng)該會(huì)持續(xù)低位。

警惕市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 繼續(xù)下降空間有限

近日，民生銀行等多家銀行均在優(yōu)惠活動(dòng)中提示，消費(fèi)貸款資金只能用于消費(fèi)，資金不得流入股市、樓市以及其他投資性領(lǐng)域。

由于信貸資金的流向管控具有一定難度，銀行也會(huì)面臨一定合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?！般y行貸款利率低于存款利率，可能會(huì)給部分投資者鉆空子的機(jī)會(huì)。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，比如從銀行那里獲取的低息貸款沒有被用于投入實(shí)際消費(fèi)，而是被拿去投資收益率更高的存款或理財(cái)產(chǎn)品等，導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn)。

光大銀行（601818）金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華向記者分析稱，銀行需要平衡獲客與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的關(guān)系，信用貸資金流向跟蹤管理難度大、成本高，以及少數(shù)銀行業(yè)務(wù)員合規(guī)意識(shí)不夠等都會(huì)導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，今年上半年，多家銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用、用途審核不嚴(yán)、信貸資金違規(guī)流入樓市、投資期貨等行為領(lǐng)到監(jiān)管罰單。比如，招商銀行（600036）上海分行因個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域，以及并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被監(jiān)管處罰880萬(wàn)元。

“消費(fèi)貸市場(chǎng)‘價(jià)格戰(zhàn)’過(guò)度，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題；過(guò)低消費(fèi)貸利率，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)跨市場(chǎng)套利，容易引發(fā)部分消費(fèi)過(guò)度負(fù)債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等。”周茂華稱。

伴隨國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求復(fù)蘇，消費(fèi)貸利率下行空間有限?！澳壳跋M(fèi)信貸利率已經(jīng)處于低位，進(jìn)一步降低消費(fèi)信貸利率的動(dòng)力是存在的，但空間已經(jīng)越來(lái)越小。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平向記者表示。