隨著新一輪降息落地，銀行存款利率已逐漸步入“2”時代。

6月以來，六家國有大行已完成新一輪存款利率調(diào)整；多家股份制銀行跟進調(diào)整存款掛牌利率，下調(diào)幅度為5到15個基點不等；多地中小銀行則緊隨其后，下調(diào)存款掛牌利率。

在當(dāng)下的低利率環(huán)境里，一邊是儲戶紛紛尋求資金增值最優(yōu)解，有人“跋山涉水”跨城存款，有人取出存款投向理財；另一邊是銀行面臨攬儲業(yè)務(wù)需求和降成本“兩難”，想方設(shè)法留住客戶。

(資料圖片僅供參考)

資產(chǎn)配置多元化，成為儲戶和銀行的應(yīng)對之策。多位銀行業(yè)人士在接受采訪時表示，居民需要合理調(diào)整收益預(yù)期，重視風(fēng)險與收益平衡，配置多元化的產(chǎn)品；銀行要向更高附加值的財富管理等方向轉(zhuǎn)型，更好滿足市場多元化、高質(zhì)量金融服務(wù)需求，共同促進財富保值和增值。

儲戶尋求資金增值最優(yōu)解

新一輪“降息潮”下，居民還愿意把錢存在銀行嗎？手中的“閑錢”又將投向何處？

這是擺在不少儲戶面前的新命題。

剛工作滿一年的王安（化名）存了些錢，本打算近期存銀行定期，卻被突如其來的降息打了個“措手不及”?！按婵罾室唤翟俳?，錢還要存銀行嗎？”面對告別“3”時代的定存利率，王安陷入了彷徨。

有儲戶發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)銀行存款利率定價存在差異，為尋求更高收益的存款利率，開啟“特種兵”模式，“跨城存款”熱潮漸起?！拔覍ｉT做了攻略，坐高鐵去杭州存款，存了30萬，利率3.3%?！绷竹疲ɑ┓Q，銀行還送了15袋米和一個電飯鍋，在當(dāng)前利率下行的背景下，“現(xiàn)在能找到3%以上的存款利率非常難得”。

還有儲戶選擇將到期存款取出，投向理財市場。“錢存銀行得到的利息越來越少了?！奔易∩虾５某滔壬鷮τ浾弑硎?，前段時間他關(guān)注到某國有大行的公告，5年期定存利率降低15個基點。“如果30萬元存5年，利率就少了2250元?！背滔壬懔艘还P賬，覺得錢存銀行“越來越不劃算”，不如買理財產(chǎn)品。

資金流動背后，折射出儲戶對“資金增值”的焦慮感。數(shù)據(jù)顯示，我國存款增速持續(xù)放緩。今年5月，人民幣存款增加1.46萬億元，同比少增1.58萬億元。其中，住戶存款增加5364億元，非金融企業(yè)存款減少1393億元，財政性存款增加2369億元，非銀行業(yè)金融機構(gòu)存款增加3221億元。

多位銀行業(yè)人士認為，存款增長可能繼續(xù)放緩，主要因為銀行持續(xù)下調(diào)存款利率，尤其是中長期存款利率，居民的預(yù)防性儲蓄意愿繼續(xù)下降，這可能帶動居民存款增速進一步回落，導(dǎo)致更多資金流向理財。

在利率下行的市場預(yù)期下，居民多元化資產(chǎn)配置需求日趨升溫，尋求資產(chǎn)配置最優(yōu)解成為熱議的話題?！按婵罾式档秃?，我還是會把部分錢存銀行‘吃利息’，但也在考慮要不要買些理財產(chǎn)品、國債等?！币晃皇茉L儲戶坦言，當(dāng)前的銀行利率對他的吸引力有所減弱，可能選擇將存款“搬家”至消費或投資。

銀行如何才能留住客戶

隨著存款利率持續(xù)走低，“如何留住客戶”成為各大銀行面臨的新考題。

“又到了年中沖存款的時候了，我還有700萬元缺口，完不成好崩潰呀！”華東一家銀行客戶經(jīng)理表示，當(dāng)前低利率的市場環(huán)境下，銀行還是下發(fā)了一堆任務(wù)，如何吸引和留住客戶讓他頗為“頭疼”。

儲蓄型保險產(chǎn)品成為銀行留住客戶的主推產(chǎn)品?！敖衲瓴粩嘟迪?，鎖定復(fù)利3.5%的保險產(chǎn)品要不要了解一下？”“3.5%預(yù)定利率壽險停售在即，想買趕緊買！”記者在社交平臺上發(fā)現(xiàn)，不少人正賣力推銷以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險。

“聽客戶經(jīng)理介紹，6月底之后3.5%的產(chǎn)品就會下架，我想趁這段時間趕個‘末班車’?！眮碜哉憬囊孔罱诳紤]購買增額終身壽險產(chǎn)品。她說，“感覺未來利率下行是個趨勢，想著提前鎖定長期收益?！?/p>

招商銀行上海某支行的一位客戶經(jīng)理也表示，近期咨詢和購買保險的客戶不少，大部分看中了儲蓄型保險能夠鎖定長期收益的優(yōu)勢。數(shù)據(jù)也可以印證保險銷售的火熱——今年前4個月，保險行業(yè)保費達2.3萬億元，同比增9.8%，其中壽險同比上升11.8%。

記者實地走訪了解到，3.5%預(yù)定利率壽險停售在即?！跋掳肽昕赡軙抡{(diào)至3%，如果有閑置資金打算用于中長期配置，可以考慮?！币晃槐ｋU銷售人士建議，在購買此類產(chǎn)品時，客戶要保持理性，要全面了解清楚產(chǎn)品，不要因擔(dān)憂3.5%利率產(chǎn)品即將停售而著急入手。

低利率常態(tài)化：如何打理好“錢袋子”？

在銀行低利率常態(tài)化的形勢下，居民應(yīng)當(dāng)如何打理好自己的“錢袋子”？多元化資產(chǎn)配置成為儲戶和銀行的應(yīng)對之策。

個人資產(chǎn)配置多元化是大趨勢。“我們給客戶的資產(chǎn)配置建議是，可用于投資的資金中，40%-60%可以投資保本保息產(chǎn)品，例如定期存款、國債、儲蓄險等，剩下40%左右可用于購買理財產(chǎn)品。建議投資者根據(jù)自身風(fēng)險偏好進行配置。”某股份制銀行理財客戶經(jīng)理表示。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，居民要基于自身的風(fēng)險偏好、投資能力、投資經(jīng)驗、可投資資產(chǎn)等多方面因素，圍繞自己投資目標(biāo)，進行綜合資產(chǎn)配置。其中，當(dāng)前最關(guān)鍵的就是“要調(diào)整心態(tài)和預(yù)期，平衡好風(fēng)險和收益的關(guān)系”。

“對于風(fēng)險偏好較低、追求穩(wěn)健收益的投資者來說，可以在存款之外適當(dāng)配置一些現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品?！倍ｍ迪蛴浾叻治龇Q，對于有一定風(fēng)險承受能力、追求相對較高收益的投資者來說，可以適當(dāng)配置一些債券型基金、偏股型基金以及風(fēng)險等級相對高一些的理財產(chǎn)品，也可以適當(dāng)投資股票及貴金屬產(chǎn)品。

新形勢也催生著新機遇，銀行要做好客戶資產(chǎn)配置“顧問團”。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向記者表示，銀行要向更高附加值的財富管理、線上場景等方向轉(zhuǎn)型，更好滿足市場多元化、高質(zhì)量金融服務(wù)需求；需要圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟，平衡安全性、流動性和盈利性，重視金融服務(wù)質(zhì)量提升和經(jīng)營可持續(xù)性，而不僅僅是規(guī)模擴張，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

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