7月6日，2023第二屆中國零售金融反詐發(fā)展論壇在清華大學順利舉行,清華大學經管學院副院長、清華大學經濟管理學院中國金融研究中心主任何平發(fā)布并解讀《中國零售金融逃廢債風險報告》。
何平介紹，近些年來，國家加快推進消費信貸管理模式和產品創(chuàng)新，消費金融行業(yè)迎來了高速發(fā)展。然而，隨著競爭加劇，應用場景拓展，客戶群體愈發(fā)下沉，部分借款人利用網貸平臺、小貸公司等機構的風控漏洞,尋求免除利息的途徑。新冠疫情爆發(fā)后，一些無償還能力的借款人利用各種非正規(guī)手段逃避債務，出現一些有組織、有預謀的逃廢債行為。
(相關資料圖)
針對逃廢債這一社會現象，清華大學經濟管理學院中國金融研究中心和新網銀行成立聯(lián)合課題組，編制《中國零售金融逃廢債風險報告》，通過認真、詳實的分析調研，厘清逃廢債發(fā)展脈絡，展現其產業(yè)現狀、主要業(yè)務模式，并從政策、行業(yè)實操等方面，闡述治理逃廢債的方法。
逃廢債是一種獲取資金后主觀上擺脫償還或者逃避還貸的行為，分為企業(yè)逃廢債和個人逃廢債。何平強調，報告所討論的逃廢債特指債務人為個人的逃廢債行為，尤其是指基于個人信用卡或消費貸款產品出現的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務的行為。
課題組發(fā)現，逃廢債團伙因規(guī)模不同，其獲客、服務與盈利模式存在較大差異。以是否主動獲客并以此為盈利手段為依據，課題組將其分為“抱團式”逃廢債和專業(yè)化逃廢債分別進行研究。
所謂“抱團式”逃廢債，即一些借款人通過拉攏債權人，獲得對機構的話語權和談判權，從而實現個人協(xié)商談判、保密銷賬的目的。在實踐中，直接對外獲客盈利的行為較少。而專業(yè)化逃廢債組織以盈利為目的，形成分工明確的組織機構。課題組從營銷推廣、客戶運營、提供服務、收費獲利四環(huán)節(jié)入手，全面分析專業(yè)化逃廢債組織的行為模式。
逃廢債組織利用各大網絡平臺作為溝通媒介，明面上，普及金融與法律知識，幫助債務人擺脫債務困擾，實際上，卻干著偽造材料、惡意投訴金融機構，擾亂金融消保秩序的黑灰產。要從根本上鏟除毒瘤，何平表示，需監(jiān)管部門、相關機構、社會組織齊心協(xié)力應對挑戰(zhàn)。具體而言，可從宏觀、中觀、微觀共同完善相關機制。
宏觀上，明確自然人逃廢債認定標準，優(yōu)化金融消保投訴流程與考核方案。逃廢債現在已形成產業(yè)鏈，建議相關部門考慮將其列入刑法處置范疇。
中觀上，行業(yè)協(xié)會可以聯(lián)合各金融機構，建立全行業(yè)共享的逃廢債觀察名單，用于統(tǒng)計涉嫌長期惡意投訴的客戶，對反催收聯(lián)盟、逃廢債服務團伙、惡意投訴借款人等進行信息備案。
微觀上，金融機構對內應強化金融機構風控能力，充分平衡業(yè)務發(fā)展與風險考量，針對各產品、服務做好信用風險、欺詐風險的多重排查。同時，進一步加強金融知識宣傳工作，提醒消費者切勿輕信非法牟利組織，切實維護消費者權益。
此次論壇由清華大學經濟管理學院中國金融研究中心、新網銀行、中國互聯(lián)網協(xié)會數字金融工作委員會、銀聯(lián)數據聯(lián)合主辦。來自國內金融領域的近兩百位專家學者和金融機構從業(yè)者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”“AI技術創(chuàng)新對金融反詐的挑戰(zhàn)”等主題進行了精彩的討論。
(以上圖均由新網銀行提供)
