阿劉有話說

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶自去年上線以來，受到不少人的青睞，普遍人都感覺這個(gè)是一個(gè)福利產(chǎn)品，短期可以用來做個(gè)人繳稅的抵扣項(xiàng)，長期來看可以買到一些具有核心競爭力的專屬產(chǎn)品供給，絕了。但是事實(shí)并沒有預(yù)期的理想，據(jù)說部分個(gè)人養(yǎng)老金賬戶所購買的理財(cái)產(chǎn)品賺不到錢之余甚至開始微虧。“出師不利”嗎？還是我們太操之過急呢？

(資料圖)

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個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，是一種福利產(chǎn)品么？

簡單先給大家回顧一下個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品特性：居民可以在各家銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，開立賬戶是無需費(fèi)用的，投不投錢都沒有要求。想投資的時(shí)候只需要往里面打錢就可以了。打錢之后就可以通過這個(gè)賬戶購買到一些據(jù)說是經(jīng)過銀行篩選的專屬理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品傳聞是比較有競爭優(yōu)勢的，收益預(yù)期應(yīng)該是比較理想，屬于重點(diǎn)栽培的“好學(xué)生”。然后，利用賬戶購買的理財(cái)產(chǎn)品投入額度又可以作為個(gè)人繳稅的抵扣項(xiàng)，在年度個(gè)人納稅申報(bào)的時(shí)候增加多一個(gè)抵扣項(xiàng)，分分鐘加大了退稅的機(jī)會(huì)，幾乎等于直接“貼錢”！大概就是這樣。

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關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶幾個(gè)方面的思考

首先，有沒有“專屬理財(cái)產(chǎn)品”這個(gè)概念的呢？我相信是一定有的，之不過當(dāng)前機(jī)構(gòu)的理財(cái)能力可以說是比較堪憂，“靠天吃飯”的占比還是很高，遇到行情不好的時(shí)候難以獨(dú)善其身。所以，就會(huì)出現(xiàn)一買入就虧損的情況。當(dāng)然我們會(huì)認(rèn)為虧得比人家少也是一種能力。所以，這些產(chǎn)品的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是大家需要關(guān)注的。如果市場上90%的人都輸，你輸?shù)帽热思疑僖矐?yīng)該慶幸。因?yàn)?，投資本身就是有風(fēng)險(xiǎn)的，虧得少不就等于賺了？這方面，大家要客觀一點(diǎn)。

其次，時(shí)間周期有點(diǎn)太長了。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里面的錢需要在退休年齡之后才能夠拿出來，無論是盈利還是本金。中途取出只有兩種特殊情況：身故或移民。而這絕大部分人都不太可能出現(xiàn)。所以，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就迅速變成了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄資金了。如果強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那么我們可以選擇各種的終身壽、年金險(xiǎn)等產(chǎn)品，他們就是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶完美的競爭對手。畢竟保險(xiǎn)有兩個(gè)鮮明的特點(diǎn)：部分產(chǎn)品可以明確把收益率寫入合同，還有就是保險(xiǎn)中途是可以退保的。當(dāng)然，中途退保最大的問題就是本金會(huì)虧了一大截（投入的初期），但是還是可以退的。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶就不行了。所以這方面還需要優(yōu)化和調(diào)整，否則競爭力明顯沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)強(qiáng)。

還有，關(guān)于抵扣項(xiàng)這個(gè)問題其實(shí)適用的人群比例不算高。有錢的朋友早就不關(guān)注這個(gè)抵扣，因?yàn)樵俣嗟牡挚垌?xiàng)都是有封頂?shù)?，該繳的稅一分不少；低收入的朋友本身用不到抵扣項(xiàng)功能，所以意義不大；至于中等收入的群體，因?yàn)橛匈狆B(yǎng)老人、房貸利息、疾病醫(yī)療、房租支出、子女教育等的項(xiàng)，所以用到這個(gè)養(yǎng)老金賬戶抵扣項(xiàng)的機(jī)會(huì)也很少了。往后，這個(gè)抵扣項(xiàng)還是要逐步完善，否則適用的群體未免太少了。

最后，就是“重開戶，輕投教”這個(gè)問題其實(shí)一直都是銀行的普遍通病。這里有兩個(gè)極端情況，一種極端情況是銀行的理財(cái)經(jīng)理水品普遍參差，需知道并不是所有銀行的理財(cái)經(jīng)理都是高手，很多銀行的理財(cái)經(jīng)理都是湊數(shù)的，講講產(chǎn)品知識(shí)還可以，如何解讀市場基本上是一竅不通了。這樣水平的理財(cái)經(jīng)理怎么樣可以正確引導(dǎo)客戶使用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶呢，也就是完成個(gè)開戶任務(wù)就算了。

至于能力特別強(qiáng)的大型個(gè)人零售銀行，理財(cái)經(jīng)理名下的客戶資產(chǎn)動(dòng)輒幾千萬甚至上億，哪有心思給你做普惠基礎(chǔ)金融教育，愛投不投。所以，作為客戶有時(shí)候可能很想投，但是沒有人指導(dǎo)，往往就把這個(gè)賬戶逐漸荒廢了。試問，平時(shí)理財(cái)都玩不開，還哪有心思給你去做研究專屬賬戶的理財(cái)產(chǎn)品呀。

所以，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的一條龍服務(wù)，開戶、指導(dǎo)、優(yōu)化和加大新引力一樣都不能少。至于中途的虧損，不賺錢……都是過眼云煙，畢竟距離退休還有很長一段路，何必急于一時(shí)半刻呢？長遠(yuǎn)來看，應(yīng)該是能夠賺錢的，只是多少的問題嘛！

勝手金句

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的普及任重，道遠(yuǎn)！

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