隨著穿透式監(jiān)管的逐步深入，貸款資金流入股市、樓市成為近期銀行“挨板子”的重災(zāi)區(qū)。12月19日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2019年開年至今已有23家包括國有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)由于貸款資金違規(guī)流入房市、股市被罰，合計罰沒金額達(dá)到2067萬元。

12月17日，安康銀保監(jiān)分局對農(nóng)業(yè)銀行安康分行開具了兩張罰單，該行因“個人消費(fèi)性貸款流入股市等資本市場”被銀保監(jiān)會安康監(jiān)管分局依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條處以25萬元罰款，并對其直接負(fù)責(zé)人作出警告。

就在農(nóng)業(yè)銀行安康分行被罰五天前，12月12日，易縣農(nóng)村信用聯(lián)社也因信貸資金用途違規(guī)被罰，從處罰原因來看，該行因“向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、信貸資金被挪用為土地拍賣保證金”被銀保監(jiān)會保定銀保監(jiān)分局罰款70萬元。

雖然對于銀行信貸資金進(jìn)入房市、股市，監(jiān)管三令五申嚴(yán)格禁止，但仍有部分機(jī)構(gòu)“屢教不改”。據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，開年至今已有包括農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平頂山銀行、吉林銀行等在內(nèi)的23家機(jī)構(gòu)由于信貸資金違規(guī)流入房市、股市被罰，合計罰沒金額達(dá)到2067萬元。處罰的緣由大部分為“貸款審查嚴(yán)重不盡職，信貸資金回流借款人，部分信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)行業(yè)”“貸款監(jiān)管不到位導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入股市及購買理財產(chǎn)品”“信貸資金違規(guī)流入資本市場”等。

從被處罰金額來看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的處罰較為嚴(yán)厲，百萬元級別罰單頻現(xiàn)。例如，10月23日，建設(shè)銀行浙江省分行因“員工管理不到位、個人信貸資金被挪用于投資;信貸管理不審慎、個人消費(fèi)貸款資金被挪用于購房”多個問題被銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局罰款342萬元。10月10日，浦發(fā)銀行北京分行因“違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)、資金監(jiān)控不到位導(dǎo)致信貸資金違規(guī)用于投資及購房”等問題被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并給予合計290萬元罰款的行政處罰。

事實(shí)上，早在2009年原銀監(jiān)會下發(fā)的《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理的通知》第一條規(guī)定，就是貸款發(fā)放必須用于滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸需求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要深入細(xì)致地做好貸后檢查，堅決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領(lǐng)域。近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是多次發(fā)文，規(guī)范信貸資金用途。

強(qiáng)監(jiān)管之下，信貸資金違規(guī)入市為何仍屢禁不止?麻袋研究院高級研究員蘇筱芮分析認(rèn)為，從源頭動機(jī)來看，部分投機(jī)分子企圖通過利用資金杠桿獲利，且存在不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。從銀行管理層面來看，部分機(jī)構(gòu)存在管理不到位、風(fēng)控不過關(guān)的現(xiàn)狀，被投機(jī)分子鉆了漏洞，客觀上為其違規(guī)提供了必要條件。

對于信貸資金違規(guī)流入監(jiān)管“禁區(qū)”的做法，業(yè)內(nèi)人士評價，銀行信貸資金用途違規(guī)一方面說明銀行在貸款用途管理等方面還存在漏洞，存在貸后檢查不到位等問題。另一方面，近幾年消費(fèi)貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，銀行很難核實(shí)貸款的最終用途。對于這種小額高頻貸款業(yè)務(wù)，銀行監(jiān)測確實(shí)存在困難。

有業(yè)內(nèi)人士介紹，“資金流向管控”一直是個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的一大難點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)主要采用“受托支付”模式，即銀行把錢直接打到借款人需要付款的商家，資金流向清晰。個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)則大多采用“自主支付”模式，即銀行將貸款資金直接打入借款人賬戶，再由借款人去支配資金。因此，如果借款人通過現(xiàn)金提取，或者將貸款資金在多個銀行賬戶中周轉(zhuǎn)幾次，銀行就難以監(jiān)測最終流向。

在蘇筱芮看來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在醞釀的大額現(xiàn)金管理試點(diǎn)工作有望一定程度上解決這一問題。“大額現(xiàn)金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動利用，大額現(xiàn)金管理制度對幫助金融機(jī)構(gòu)建立良好的管理制度與監(jiān)控手段會形成幫助，但同時也需要總結(jié)提煉現(xiàn)金違法、洗錢行為的其他特征并進(jìn)行有效識別，謹(jǐn)防違法分子通過多筆拆分的方式規(guī)避大額管理。”

網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞建議，監(jiān)管層要求銀行在審查信貸貸款用途時穿透底層，嚴(yán)控貸款流向，同時加大對銀行違規(guī)將信貸資金流入樓市、股市的處罰。

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