經(jīng)過四個多月小范圍征求意見后,互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的“上位法”終于出臺。日前,銀保監(jiān)會公布了最新版《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),其中將個人消費貸額度從原來的30萬元下降為20萬元,凸顯了互聯(lián)網(wǎng)貸款的小額、短期的原則,對于小微企業(yè)經(jīng)營貸則不設(shè)限。與此前相比,《辦法》體現(xiàn)出更多的監(jiān)管智慧,對于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新給予了一定空間,如對聯(lián)合貸款進一步松綁,并沒有出資等具體限制,也取消了需要總行審批的流程。

消費貸不得炒股和購房

近年來,在金融科技加持下,各銀行、消費金融公司等機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)渠道等外部機構(gòu)合作,創(chuàng)新的金融產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)貸款”應(yīng)運而生。然而,迅速膨脹的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模和風(fēng)險也引起監(jiān)管關(guān)注。

在今年初的征求意見稿中,個人信用貸款授信額度上限為30萬元,而在《辦法》中則降到20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。

不過,對于小微企業(yè)貸款,監(jiān)管采取了更為包容的態(tài)度。《辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險管理能力,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。不過,對期限超過一年的貸款,至少每年對該筆貸款對應(yīng)的授信進行重新評估和審批。對此,有著多年銀行業(yè)經(jīng)驗的人士顧亦明表示,這是監(jiān)管層將更多鼓勵商業(yè)銀行進一步拓寬以企業(yè)主個人為對象的個人經(jīng)營類貸款的一個信號。

個人消費貸不僅有了上限,監(jiān)管還將嚴(yán)格控制銀行消費貸資金用途。如規(guī)定了貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。對此,央行方面表示,要明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對消費類個人信用貸款授信設(shè)定限額,防范居民個人杠桿率快速上升風(fēng)險。

據(jù)新快報記者了解,目前不少商業(yè)銀行消費貸款最高額度為30萬元,甚至有極個別銀行最高額度為50萬元。這意味著不少銀行要對用戶額度上限進行整改。

為了更好地控制銀行消費貸的授信風(fēng)險,《辦法》中還規(guī)定了“授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄,重點關(guān)注借款人的新增貸款情況”。有業(yè)內(nèi)人士表示,此舉是為了跟蹤借款人的信貸記錄,看看是否存在多家銀行或者多平臺負(fù)債情況,以防發(fā)生多頭借貸。

聯(lián)合貸款迎松綁,合作機構(gòu)不能“一家獨大”

《辦法》對聯(lián)合貸款進一步“松綁”。在準(zhǔn)入門檻上,要求商業(yè)銀行建立各類合作機構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制,免去了上一版意見稿“合作機構(gòu)準(zhǔn)入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級履行審批程序”的要求,而是強調(diào)分層分類管理。即銀行應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度等對合作機構(gòu)實施分層分類管理,并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限。

《辦法》中還強調(diào),部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點,業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行,不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。有業(yè)內(nèi)人士表示,這是監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)銀行線上貸款模式的認(rèn)可,無論是消費貸還是小微貸款都將面向全國用戶和企業(yè)。

對此,中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示,這些修改顯示出監(jiān)管適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢,吸收和反映最新實踐成果,拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路,實施差異化監(jiān)管。

雖然監(jiān)管對聯(lián)合貸款取消了總行審批限制,但強調(diào)了商業(yè)銀行與單一合作機構(gòu)產(chǎn)生的集中度風(fēng)險。《辦法》中提出,“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu),制定因合作機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案,避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。”

在聯(lián)合貸款過程中,要求銀行建立內(nèi)部管理制度,還要在合作協(xié)議中明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。并且,商業(yè)銀行需要獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批,對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任,不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。

目前,聯(lián)合貸款成為不少中小銀行零售轉(zhuǎn)型的利器,作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)貸款模式,即商業(yè)銀行與具有貸款資質(zhì)的機構(gòu)按約定比例出資共同發(fā)放貸款。在過去幾年中,特別是在消費金融領(lǐng)域,不少中小銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)銀行、助貸機構(gòu),迅速做大零售業(yè)務(wù)規(guī)模。如西安銀行2019年年報中就顯示消費貸已經(jīng)暴增近90%。然而,其中不乏一些“暗箱操作”,不少中小銀行內(nèi)控不嚴(yán)、風(fēng)控能力不強,淪為資金渠道,將風(fēng)控交給合作機構(gòu),這樣導(dǎo)致了最終風(fēng)險傳導(dǎo)回銀行體系中。雖然監(jiān)管對聯(lián)合貸款進行了“松綁”,不過對于底線監(jiān)管仍未放松,如不得與為合作機構(gòu)增信、兜底等規(guī)定。

關(guān)鍵詞： 個人消費貸