【資料圖】

年后復(fù)工，全國(guó)下調(diào)首套房利率的城市，開(kāi)始雨后春筍般涌現(xiàn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，約有14個(gè)城市已經(jīng)將“4字頭”的首套房貸利率下調(diào)到“3字頭”。

但隨著首套房貸利率的下調(diào)，提前還貸的業(yè)主也開(kāi)始扎堆。

在經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)呼吁“相關(guān)部門(mén)加快出臺(tái)相關(guān)舉措，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)"轉(zhuǎn)貸"等問(wèn)題”后，提前還貸難的問(wèn)題沖上了熱搜。

向來(lái)欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，銀行也最怕斷供，逾期錢(qián)收不回來(lái)。

如今卻一反常態(tài)，反倒提前還貸都要排隊(duì)了。

提前還房貸深圳業(yè)主也扎堆了，但提前還款申請(qǐng)并不容易。

隨著提前還貸的人越來(lái)越多，深圳的銀行也把線(xiàn)上申請(qǐng)通道關(guān)閉，有的銀行新增的申請(qǐng)還要排上7個(gè)月的隊(duì)才能提前還款。

有網(wǎng)友評(píng)論，深圳的農(nóng)行需要等上3個(gè)月，才有提前還款的額度。

現(xiàn)在打算提前把錢(qián)還給銀行，反而出現(xiàn)“還款額度用完”“提前還款申請(qǐng)3個(gè)月不催不處理”“預(yù)約成功也不扣款”“電話(huà)投訴沒(méi)人接”“銀行APP下線(xiàn)提前還款入口”“貸款經(jīng)理找不到”的情況。

以前買(mǎi)房是生怕貸款下不來(lái)，通宵排隊(duì)等都要幾個(gè)月才能放款，現(xiàn)在是生怕不能還貸了，依舊需要排隊(duì)等上幾個(gè)月才能申請(qǐng)?zhí)崆斑€款。

欠債還錢(qián)，難道不是天經(jīng)地義嗎？

實(shí)際上，從開(kāi)始申請(qǐng)貸款那一刻，主動(dòng)權(quán)幾乎就都在銀行手里了。

去年12月某個(gè)數(shù)碼大V因?yàn)榉孔釉u(píng)估價(jià)下降了，反而被銀行催補(bǔ)繳擔(dān)保金。

現(xiàn)在看來(lái)，橫豎銀行都拿捏住貸款的業(yè)主們了，什么契約精神，都太虛了。

但是排隊(duì)三四個(gè)月甚至7個(gè)月左右才能提前還貸，很難排除業(yè)主們劍走偏鋒的可能了。

比如通過(guò)斷月供的方式來(lái)等銀行催收，這樣的操作銀行其實(shí)是需要非常嚴(yán)肅地把控的。

那么為什么連提前還款都限額？主要還是利息吃虧了。

提前還，銀行要少收不少利息，并且少收的利息，比大家想象的都要多。

舉個(gè)例子，500萬(wàn)，貸款30年，三成首付，房貸總額350萬(wàn)：

2017年1月，房貸利率5.7%，等額本息月供約20314元，利息總額約381.3萬(wàn)；

2023年2月，房貸利率4.6%，月供，等額本息月供約17942.5元，利息總額295.93萬(wàn)。

如果2017年買(mǎi)的房子，現(xiàn)在一次性全部提前還款，一次性還款金額是323.07萬(wàn)，但利息大概約了259.94萬(wàn)。

這就意味著銀行得少賺259.94萬(wàn)。

而7年前買(mǎi)房和現(xiàn)在買(mǎi)房，利息差了85.37萬(wàn)，換算成收入，剛需家庭每年基本就要多支付約12.2萬(wàn)的利息。

試問(wèn)又有多少深圳人的年薪是達(dá)到了12萬(wàn)以上的？

這次出現(xiàn)扎堆提前還貸，主要還是受房貸利率下探影響。

全國(guó)多個(gè)城市密集地調(diào)整房貸利率，從“4字頭”的首套房貸利率下調(diào)到“3字頭”，包括東莞、中山、惠州、珠海、韶關(guān)等。

以往首套房貸利率低的是北上廣深，如今利率下探周期，北上廣深的首套房貸利率反而成了比較高的那一批。

北京4.85%，上海4.65%，深圳4.6%，廣州4.3%，比韶關(guān)、珠海、鄭州等都高出不少。

既然其他地方都這么低了，那么北上廣或有沒(méi)有機(jī)會(huì)也跟著下調(diào)？

或者成交量已經(jīng)這么低的深圳會(huì)不會(huì)也有調(diào)整的機(jī)會(huì)？

希望深圳跟進(jìn)的，這么想一下倒也不是不可以，但答案是兩三個(gè)月內(nèi)深圳都不可能調(diào)整。

今年1月初人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的首套房利率調(diào)整通知——新建商品住宅銷(xiāo)售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

需要符合3個(gè)月新房成交同比、環(huán)比同樣下降的條件才行。

這些下調(diào)的城市，是符合下調(diào)條件了的。

但就深圳來(lái)說(shuō)，韌性還很足，很難達(dá)到同環(huán)比雙降的程度。

以深圳過(guò)去幾個(gè)月的新房銷(xiāo)售情況來(lái)看：

10月同比上漲0.5%，環(huán)比下降0.7%

11月同比不變，環(huán)比下降0.5%

12月同比下降0.2%，環(huán)比下降0.3%

所以，當(dāng)前深圳的新房市場(chǎng)基本沒(méi)有壓力什么壓力。

不過(guò)就算滿(mǎn)足動(dòng)態(tài)調(diào)整的條件，也不見(jiàn)得深圳會(huì)真的調(diào)整。

一方面銀行不會(huì)主動(dòng)讓利市場(chǎng)，另一方面深圳的經(jīng)濟(jì)活力非常棒，貸款市場(chǎng)韌性很足，提前扎堆還房貸，倒逼不了深圳的房貸市場(chǎng)下調(diào)利率。

根據(jù)《2022 年深圳市存貸款情況》顯示，2022 年全年，深圳市人民幣住戶(hù)存款增加 4077.66 億元；住戶(hù)部門(mén)貸款增加 825.25 億元，其中中長(zhǎng)期貸款增加 822.90 億元。

住戶(hù)部門(mén)存貸款情況都有所增加，貸款需求很難受利率影響。

但是看到其他城市已經(jīng)這么低，再看看自己手里的房貸合同，是不是瞬間感覺(jué)手里的雞腿有點(diǎn)惡臭了？

其實(shí)也不必過(guò)于憂(yōu)傷，下調(diào)的城市，只是階段性的操作，成交起來(lái)了，就會(huì)調(diào)回去。

1月初人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)的通知也明確了，新房成交連續(xù)三個(gè)月都漲了，就要調(diào)回去。

就算是三四線(xiàn)城市，要一直達(dá)到三個(gè)月的聯(lián)動(dòng)同步下降，也不是那么容易的，就更不用說(shuō)二線(xiàn)及以上的城市。

但是，遭不住是LPR有可能會(huì)繼續(xù)調(diào)整。

開(kāi)年就有專(zhuān)家預(yù)計(jì)，政策利率今年還有降息的空間，穩(wěn)增長(zhǎng)的大力還是比較大，需要靠政策繼續(xù)發(fā)力去調(diào)整。

甚至專(zhuān)家還呼吁，央行應(yīng)該通過(guò)引導(dǎo)LPR的繼續(xù)下調(diào)去促進(jìn)購(gòu)房回暖。

但不管是什么情況，只要利率下調(diào)了，該提前還貸的，相信大家還是不會(huì)猶豫。

畢竟是幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的利息從手中流走。

關(guān)鍵詞： 欠債還錢(qián) 天經(jīng)地義 人民銀行