南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 吳霜，實(shí)習(xí)生秦李欣 上海報(bào)道

近些年來，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過加大科技投入，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，在中小企業(yè)、科技企業(yè)等對公信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了較好效果。絕大多數(shù)銀行已經(jīng)建立了專門對公客戶的服務(wù)平臺APP，并且不斷升級迭代。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月底，已有招商銀行、平安銀行、南京銀行等三家銀行對其原有的對公平臺進(jìn)行了調(diào)整升級。

但整體來看，相較于零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效，由于對公業(yè)務(wù)的復(fù)雜度通常高于零售業(yè)務(wù)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍處于起步階段，面臨著更為復(fù)雜繁瑣的問題。比如，銀行不僅需要自身積累的客戶數(shù)據(jù)，也需借助外部企業(yè)大數(shù)據(jù)來補(bǔ)充和豐富客戶信息，從而支撐營銷系統(tǒng)的建設(shè)，往往流程更長，也充滿不確定性。

(資料圖片僅供參考)

繼零售條線之后，對公業(yè)務(wù)正在成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場。

大行起步早，服務(wù)更為全面

單一的金融服務(wù)已不足以應(yīng)對日漸復(fù)雜和多元的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)發(fā)展。隨著產(chǎn)業(yè)升級的推進(jìn)，企業(yè)客戶現(xiàn)在需要的更多是“一攬子”的服務(wù)，因此銀行尤其是大型銀行在對公平臺建設(shè)上更需要具備全面的資源和較強(qiáng)的整合能力。

大中型銀行的對公平臺建設(shè)起步較早。比如，早在2007年，招商銀行就開始向企業(yè)提供財(cái)資管理數(shù)字化服務(wù)CBS。今年三月，招商銀行推出了數(shù)字化對公業(yè)務(wù)品牌“企業(yè)數(shù)智金融”，打通賬戶、結(jié)算、融資和外匯業(yè)務(wù)的全流程。

去年11月，建設(shè)銀行“建行惠懂你”App3.0發(fā)布，立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”，升級為一體化、生態(tài)型綜合服務(wù)平臺，運(yùn)用數(shù)字普惠、平臺經(jīng)營新打法，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠客群提供了旅程化、多品類、智能化的信貸服務(wù)，打造了陪伴式、一站式的財(cái)富服務(wù)體驗(yàn)。

中泰證券認(rèn)為，科技對大行對公業(yè)務(wù)的賦能主要有三大方面：一是對公業(yè)務(wù)的線上化，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提升效率；二是對公客戶的數(shù)字化，搭建各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)，輸出技術(shù)和平臺，加強(qiáng)金融服務(wù)與企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的深度融和；三是小企業(yè)服務(wù)的場景化，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶的批量化、場景化獲客，推進(jìn)小企業(yè)融資的線上化和場景化，降低獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。

相比之下，大型銀行在對公平臺建設(shè)方面涉及的業(yè)務(wù)條線，以及服務(wù)范圍更加廣泛。

以建行為例，在對公數(shù)字產(chǎn)品體系方面有工銀聚融、工銀聚鏈等數(shù)字化產(chǎn)業(yè)金融平臺；在跨境服務(wù)方面有 “環(huán)球撮合薈”跨境撮合服務(wù)平臺幫助小微企業(yè)接入產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈；在數(shù)字風(fēng)控方面構(gòu)建“融安 e 盾”企業(yè)級反欺詐平臺；創(chuàng)新推出工銀“興農(nóng)通”APP；迭代企業(yè)手機(jī)銀行普惠專版等等。

中小銀行從細(xì)出著手，實(shí)現(xiàn)差異化競爭

對于中小銀行來說，普惠小微企業(yè)是其對公業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)，也是挑戰(zhàn)最大的業(yè)務(wù)。

普惠小微貸款規(guī)模的增速顯著高于其他類貸款。根據(jù)央行上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，6月末，普惠小微貸款余額同比增長26.1%，比各項(xiàng)貸款增速高14.8個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微授信戶數(shù)為5935萬戶，接近6000萬戶，同比增長13.3%。

從某種程度上說，比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設(shè)，包括企業(yè)的管理者、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式等，因此小微企業(yè)在數(shù)字化需求上要求更細(xì)，大到建設(shè)企業(yè)的財(cái)資系統(tǒng)，小到員工的出行、發(fā)票報(bào)銷、日常訂餐等等；同時(shí)，也存在各種客觀條件的限制，比如資金不足、人力資源不足、基礎(chǔ)條件差等。

一位產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)的負(fù)責(zé)人坦言，其集團(tuán)原來資金管理意識薄弱，信息化水平較低，內(nèi)部審批管理流程與財(cái)務(wù)流程之間脫節(jié)，資金使用和業(yè)務(wù)操作上存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一家大型生物醫(yī)藥集團(tuán)負(fù)責(zé)人則向記者表示，以前集團(tuán)資金管理采用手工記賬、網(wǎng)銀結(jié)算的模式，造成網(wǎng)銀UKEY多，系統(tǒng)操作繁瑣，資金使用效率較低的情況。“隨著集團(tuán)業(yè)務(wù)發(fā)展，我們旗下已經(jīng)有近10家下屬企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及投資、器械制造和生物制藥等多個(gè)行業(yè)，由于沒有專業(yè)的資金管理平臺，難以實(shí)現(xiàn)對下屬企業(yè)賬戶資金的全面管控?！?/p>

而銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化平臺或許能為其提供彎道超車的機(jī)會。

地方性銀行在服務(wù)小微企業(yè)上有一定的先天優(yōu)勢，但也需要更多地選擇差異化競爭，尋找細(xì)分客戶，扎根當(dāng)?shù)兀貧w本源，逐步健全多層次、廣覆蓋的小微金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)體系。

南京銀行近日推出“鑫e伴3.0”全系產(chǎn)品。其中 “鑫e伴3.0成長版”打造六大金融功能以及兩大生態(tài)體系，多維度覆蓋企業(yè)金融類、消費(fèi)類、財(cái)稅類等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。升級后，成長版可為客戶提供對公賬戶消費(fèi)類需求解決方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)差旅預(yù)定、企業(yè)采購、員工訂餐、ETC繳費(fèi)等對公高頻支付場景的直接結(jié)算。

此外，南京銀行還相繼推出了鑫云司庫、鑫云財(cái)資和鑫云直聯(lián)三大渠道服務(wù)方式，全面賦能大中型企業(yè)的集團(tuán)化管理、司庫體系建設(shè)、業(yè)財(cái)場景融合，為客戶提供綜合金融服務(wù)。

企業(yè)的數(shù)字化升級，不僅僅是內(nèi)部辦公效率和生產(chǎn)經(jīng)營效率的提升，還涉及控制成本的需要，內(nèi)部合規(guī)化、流程化管理的需要，同時(shí)也是應(yīng)對外部大環(huán)境沖擊和提高企業(yè)競爭力的有力手段。

南京銀行副行長周文凱表示，鑫e伴全系品牌把電子渠道和數(shù)字化服務(wù)手段進(jìn)一步衍生到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)場景中去。通過科技和金融的有機(jī)結(jié)合，開展客戶的全生命周期管理，從而使公司金融服務(wù)能力在批量獲客、有效活客和精準(zhǔn)挖掘客戶價(jià)值等方面得到全面提升。

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