作者| 子卿出品| 消費金融頻道

隨著近半個月監(jiān)管對催收行業(yè)的行動，一批違法違規(guī)的催收機(jī)構(gòu)被取締。隨之而來的行業(yè)整頓問題越來越急迫，究竟催收機(jī)構(gòu)該如何展業(yè)才是合法合規(guī)成為從業(yè)者最為關(guān)心的問題。

一個好消息是，有消息傳出《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》最快將于今年三季度發(fā)布，催收行業(yè)最全面、最細(xì)致的標(biāo)準(zhǔn)似乎真的要來了。

【資料圖】

最快8月下發(fā)

5月中旬，「消費金融頻道」曾報道，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在北京召開了“催收國家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會，擬推出貸后催收標(biāo)準(zhǔn)方案與管控措施，即《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下稱：催收標(biāo)準(zhǔn)）。

近日，關(guān)于催收標(biāo)準(zhǔn)傳來新消息。目前，該指引已經(jīng)過多次修改基本定稿，正處于征求意見階段，如果順利的話，可能8月就會對外公布。這表明，催收行業(yè)也迎來全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)了。

多方消息顯示，此次催收標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容涉及制度管理、人員管理、外包管理、個人信息安全、投訴處理等催收作業(yè)涉及的核心內(nèi)容。相較于此前《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》、《關(guān)于印發(fā)中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引（試行）的通知》等文件，此次催收標(biāo)準(zhǔn)面向的對象更全面，關(guān)于催收的規(guī)范也更加全面系統(tǒng)。

根據(jù)市場消息，催收標(biāo)準(zhǔn)適用于商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)，及這些金融機(jī)構(gòu)委托的第三方催收機(jī)構(gòu)。需要注意的是，雖然催收標(biāo)準(zhǔn)相較于之前的管理辦法對象更為擴(kuò)充，但仍然只針對持牌的金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)委托的催收機(jī)構(gòu)。

催收標(biāo)準(zhǔn)針對的是金融機(jī)構(gòu)開展的對個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后產(chǎn)生逾期的貸后問題，對于前端金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品類型也進(jìn)行了限制，排除了一些民間借貸等情況。

一直以來，監(jiān)管都希望金融機(jī)構(gòu)在委外催收過程中，不做“甩手掌柜”，加強(qiáng)對外包機(jī)構(gòu)的聯(lián)系和監(jiān)督，這點在催收標(biāo)準(zhǔn)中再次被提及。

催收標(biāo)準(zhǔn)要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對外包催收過程進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督檢查，及時識別、評估和緩釋外包催收過程中各類異常情況導(dǎo)致的風(fēng)險。并且要求金融機(jī)構(gòu)每年至少對催收機(jī)構(gòu)開展1次全面評估檢查并形成評估檢查報告。

在合作方面，金融機(jī)構(gòu)也要嚴(yán)格把控，明確第三方催收機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入程序。擬要求金融機(jī)構(gòu)對第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸后催收內(nèi)控管理制度，實施名單制管理。

具體到催收活動實施方面，催收標(biāo)準(zhǔn)將催收分為告知式和交互式兩方面，前者主要指通過發(fā)送信息、電子郵件、語音、視頻、信函等方式進(jìn)行單方面督促的催收；后者主要指即時通訊、電話、視頻、面對面等方式，和債務(wù)人有溝通交流的催收。

催收標(biāo)準(zhǔn)更關(guān)注交互式催收，要求催收機(jī)構(gòu)不得向無關(guān)第三人催收、不得在晚10點至早8點之間催收、電話或上門時催收人員不應(yīng)隱瞞身份等方面。

催收行業(yè)需破而后立

上周，催收巨頭永雄接連傳出監(jiān)管強(qiáng)制介入的消息。5月25日，南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)有限公司官方微信號發(fā)布了一則《告全體員工書》，宣布即日停業(yè)，也提到2023年4月3日、4月10日和5月19日，安徽警方跨省執(zhí)法，相繼介入永雄集團(tuán)衛(wèi)成公司、吉首分公司等四家公司調(diào)查，帶走179名員工。目前，永雄官網(wǎng)已無法打開。

永雄的突然停業(yè)給整個催收行業(yè)帶來了巨大的震蕩，一時間激起了催收機(jī)構(gòu)存在是否有必要性的討論。與此同時，催收機(jī)構(gòu)相關(guān)組織也在積極發(fā)聲，為催收機(jī)構(gòu)尋求更加合規(guī)化的發(fā)展方向。

5月26日， 中小企協(xié)不良資產(chǎn)清收專委會發(fā)布了《致催收行業(yè)從業(yè)公司及從業(yè)人員的倡議書》，呼吁執(zhí)法部門理性、客觀看待催收行業(yè)，既要打擊暴力催收、侵害公民信息安全的害群之馬，也要保護(hù)合法合規(guī)經(jīng)營的催收公司，并呼吁有關(guān)部門進(jìn)行催收行業(yè)立法。

有催收機(jī)構(gòu)從業(yè)者向「消費金融頻道」表示，從3月份的多地警方聯(lián)合打擊暴力催收，到永雄的停業(yè)再到國家標(biāo)準(zhǔn)的制定，這一輪對于催收行業(yè)的整治有現(xiàn)實原因，也有催收行業(yè)到了破而后立的發(fā)展原因。

經(jīng)歷了三年疫情以及持續(xù)性的經(jīng)濟(jì)下行，中國居民負(fù)債總額已超過200萬億元，人均負(fù)債高達(dá)14萬元。目前我國負(fù)債人群龐大，居民負(fù)債率已從2000年的5%上升到現(xiàn)在的62.3%。相對受到暴力、軟暴力催收的人群也在變多，不合規(guī)催收已經(jīng)成為現(xiàn)實問題亟待解決。

再到催收機(jī)構(gòu)管理上，由于我國對催收機(jī)構(gòu)沒有相應(yīng)的管理法律也沒有對應(yīng)的管理部門，催收組織沒有準(zhǔn)入門檻，幾個人成立公司就能做。這導(dǎo)致目前催收行業(yè)魚龍混雜，資管公司、律師事務(wù)所、小型催收機(jī)構(gòu)、大型私有的消費者應(yīng)收賬款管理公司都是這個行業(yè)的從業(yè)機(jī)構(gòu)，催收作業(yè)是否規(guī)范無法確認(rèn)。

此外，在委外催收上，目前問題主要存在一些地方AMC機(jī)構(gòu)的委外資產(chǎn)包以及民間借貸的長賬齡催收。由于催收機(jī)構(gòu)和這些資方合作利潤來源主要是催回分成，催收機(jī)構(gòu)只有盡可能地催回更多才能賺取更多利潤。加之這些機(jī)構(gòu)對于催收手段沒有限制性要求以及資產(chǎn)包本身催回難度更大，這也促使一些催收機(jī)構(gòu)使用不合規(guī)的方式。

如今，在監(jiān)管的全面打擊之后，催收行業(yè)的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也千呼萬喚始出來，未來催收機(jī)構(gòu)在作業(yè)時能夠更加有底氣，這無論對債務(wù)方還是債權(quán)方都是好事。

需要注意的是，催收行業(yè)規(guī)范后，反催收行業(yè)會不會更加猖狂也是值得思考的一個重點方面。

雖然反催收組織已經(jīng)被銀保監(jiān)定性為違法違規(guī)組織，近些年來也是被監(jiān)管持續(xù)打擊，但整個反催收的規(guī)模還是在不斷擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)檢測，2021年涉及到“延期還款”“停息掛賬”“債務(wù)重組”“征信修復(fù)”等QQ群、微信群約達(dá)8.8萬個，每個群少者百人多者超千人，這意味著從事“反催收”人員或達(dá)數(shù)百萬。

值得一提的是，催收行業(yè)難做之后，一些催收人員會轉(zhuǎn)戰(zhàn)反催收，由于熟知金融機(jī)構(gòu)的催收流程，他們做起反催收來更加得心應(yīng)手，這將對整個金融行業(yè)的貸后管理帶來巨大考驗。

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