“購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)，首要考慮還是在其保障功能”“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)期限比較長(zhǎng)，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、未來相關(guān)政策變動(dòng)會(huì)不會(huì)影響預(yù)期收益”……隨著人口老齡化程度加深，對(duì)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資需求日益增長(zhǎng)。

記者近日走訪了解到，當(dāng)前許多投資者提早規(guī)劃、投資第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品，首要考慮仍側(cè)重保障，并適當(dāng)加大保險(xiǎn)投資比重，采取多種方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，選擇符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來看，當(dāng)前年金險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶偏向于財(cái)富增值保值、養(yǎng)老規(guī)劃，相對(duì)靈活;增額終身壽險(xiǎn)更偏向于資產(chǎn)傳承、財(cái)富增值，更加穩(wěn)健。

中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一個(gè)“三支柱”的體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即人們常說的養(yǎng)老金，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

提前規(guī)劃

購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)首先看保障功能

5年前，廣州市民張先生幫自己54歲的姐姐購(gòu)買了一份重疾險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)買它主要考慮保值增值，繳費(fèi)不高還能積少成多，也是為晚年多增加一重保障。”張先生告訴記者，投資養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)首要考慮還是其保障功能，其次才是投資。

今年47歲的張先生也在未雨綢繆，綜合采用不同的投資方式，提前規(guī)劃自己養(yǎng)老方面的各項(xiàng)投資。從張先生之前的投資安排來看，保險(xiǎn)支出占整個(gè)投資理財(cái)?shù)?0%。張先生表示，未來還會(huì)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)方面的投資，“如果有合適的險(xiǎn)種會(huì)考慮再多投一點(diǎn)，將保險(xiǎn)投資比重提升至30%。給自己的晚年一個(gè)保障，也給孩子減輕一些負(fù)擔(dān)。”

53歲的林女士7年前就提前購(gòu)買了一款附帶分紅功能的重疾險(xiǎn)和一款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。她告訴記者，當(dāng)初選擇購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)主要看重兩點(diǎn)：一是保重疾，二是老了可以存一筆錢，未來到了一定年限，可以提出來自己用，或者由兒女繼承。“我有很多朋友在退休前十幾年就開始為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，我也比較看重保險(xiǎn)，之前保險(xiǎn)的投資占比達(dá)到了三分之一。”林女士說。

制度護(hù)航

我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模10年內(nèi)或達(dá)萬(wàn)億元

“現(xiàn)在很多四十幾歲的人就已經(jīng)開始籌劃養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需求以安全穩(wěn)健、長(zhǎng)期領(lǐng)取為主。”新華保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前在售養(yǎng)老保險(xiǎn)主要包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

據(jù)了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為政策型養(yǎng)老年金，“積累期+領(lǐng)取期”兩段式設(shè)計(jì)，積累期賬戶式管理，繳費(fèi)靈活，采用“保證+浮動(dòng)”收益模式，提供兩個(gè)不同保證利率的投資組合，滿足客戶不同風(fēng)險(xiǎn)偏好;領(lǐng)取期提供終身領(lǐng)取、固定領(lǐng)取等多種領(lǐng)取方式。其他商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要為傳統(tǒng)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)及領(lǐng)取利益確定，可提供多種領(lǐng)取方式。

“目前，年金險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶、增額終身壽險(xiǎn)兩大類產(chǎn)品，因資金安全、收益穩(wěn)定、下有保底等特點(diǎn)受客戶青睞。”中國(guó)人壽廣州分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，隨著人均預(yù)期壽命的不斷提升、市場(chǎng)利率不斷走低，初老群體及老年人對(duì)于養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富保值增值、資產(chǎn)傳承等需求愈發(fā)旺盛。“回本較快的終身壽險(xiǎn)，或者其他儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)目前比較受青睞，第5~10年取出，收益不遜于銀行定期存款。”中原金融營(yíng)業(yè)總監(jiān)李智峰提示。

近期，個(gè)人養(yǎng)老金制度相關(guān)政策密集出臺(tái)。9月26日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定了個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策：對(duì)繳費(fèi)者按每年12000元的限額予以稅前扣除，投資收益暫不征稅，領(lǐng)取收入實(shí)際稅負(fù)由7.5%降為3%。9月29日，銀保監(jiān)會(huì)又下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與個(gè)人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》。根據(jù)文件，享受稅延政策的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅有望擴(kuò)容，監(jiān)管還擬為險(xiǎn)企參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)設(shè)定一系列資質(zhì)門檻。

有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，截至2030年，個(gè)人養(yǎng)老金或?qū)⒂瓉?萬(wàn)億~3萬(wàn)億元增量資金。我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)?；?qū)⒃?0年內(nèi)達(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別，市場(chǎng)擴(kuò)容可期。

配置指南

年金險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老

終身壽險(xiǎn)規(guī)劃財(cái)產(chǎn)傳承

“應(yīng)根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，選擇符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”平安壽險(xiǎn)廣東分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一般來說，年輕人應(yīng)優(yōu)先考慮配置意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)保費(fèi)低、杠桿大;隨著年齡的增長(zhǎng)，考慮配置重疾險(xiǎn);有孩子后，可以考慮配置子女教育金;規(guī)劃養(yǎng)老可選擇年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn);退休后可選擇終身壽險(xiǎn)，主要是資產(chǎn)保全、財(cái)產(chǎn)傳承方面的規(guī)劃。

中國(guó)人壽廣州市分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，盡量選擇大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，保障未來幾十年的服務(wù)和理賠;選擇專業(yè)靠譜的保險(xiǎn)代理人，能夠在購(gòu)買時(shí)更清晰地了解產(chǎn)品責(zé)任，后續(xù)領(lǐng)取和理賠時(shí)有更專業(yè)的服務(wù);年金險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶偏向于財(cái)富增值保值、養(yǎng)老規(guī)劃，相對(duì)靈活;增額終身壽險(xiǎn)更偏向于資產(chǎn)傳承、財(cái)富增值，更加穩(wěn)健。

注意：

投保前期退保有損失

“一般年輕人投資保險(xiǎn)的比例控制在20%以下;老年人在資產(chǎn)充裕的情況下，可以考慮購(gòu)買儲(chǔ)蓄保險(xiǎn);但是對(duì)于資金不那么充裕的老人，還是多做存款比較好，因?yàn)樵诩毙栌么蠊P錢時(shí)，儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)未必能幫到忙。”李智峰建議。

此外，當(dāng)前年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)的保單利率相對(duì)較高，成為一些投資者追捧的對(duì)象。業(yè)內(nèi)人士也提示，其現(xiàn)金價(jià)值若干年后才會(huì)慢慢凸顯。“投保前期如果急需用錢選擇退保的話，會(huì)有一定的損失。因此購(gòu)買時(shí)需想清楚，明確購(gòu)買保險(xiǎn)的實(shí)際用途。”

(記者 趙方圓)

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