眾所周知，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)人力成本高，難以準(zhǔn)確識別風(fēng)險，長期以來，各家銀行做“三農(nóng)”、小微貸款積極性不高，甚至說起小額農(nóng)貸就皺眉。近年來，隨著數(shù)字科技被不斷廣泛應(yīng)用，一些金融機構(gòu)嘗試將該技術(shù)融入傳統(tǒng)信貸服務(wù)，有效克服了農(nóng)戶授信過程中存在的諸多難題，為農(nóng)村小微金融插上了騰飛的翅膀，成為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)、助力鄉(xiāng)村振興的有力武器。

《金融時報》記者從人民銀行山西省曲沃縣支行了解到，由山西侯馬農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立的曲沃新田村鎮(zhèn)銀行，近年來大膽引入數(shù)字科技，把數(shù)字化的風(fēng)險計量技術(shù)融入農(nóng)戶授信，極大地降低了對人的依賴，實現(xiàn)了“數(shù)字化”“模型化”“智能化”，有效克服了傳統(tǒng)農(nóng)戶授信過程中存在的運營成本高、道德風(fēng)險大、授信不準(zhǔn)確、辦理速度慢等弊病。這種新型的農(nóng)戶授信技術(shù)被稱作“數(shù)字化農(nóng)戶授信”，是對傳統(tǒng)農(nóng)戶授信技術(shù)的革命性升級，它的主要特點是實現(xiàn)了風(fēng)險計量數(shù)字化。

判斷清楚客戶風(fēng)險并給予準(zhǔn)確的授信是農(nóng)戶授信的核心。以往在做農(nóng)戶授信的時候，為保證風(fēng)險判斷不出問題，必須在村里選出3-5名有見識、有威望的“村賢”，請他們“背靠背”分別對村里的村民逐戶評議，確定初步授信額度。銀行在此基礎(chǔ)上再做綜合權(quán)衡，最終確定授信額度。這種方式完全依賴于人，人的能力風(fēng)險、道德風(fēng)險都很大。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行實施的“數(shù)字化農(nóng)戶授信”技術(shù)則完全建立在客觀數(shù)據(jù)、變量和算法基礎(chǔ)上。采集客戶數(shù)據(jù)時，完全跳出了以往思路，只采集看得見的客觀現(xiàn)場數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，經(jīng)過反復(fù)試驗和研究提煉出優(yōu)秀的變量，然后經(jīng)過科學(xué)的模型算法精確計算出客戶的風(fēng)險大小、合理授信。這一技術(shù)擺脫了對人的依賴，避免了人為道德風(fēng)險和能力風(fēng)險，完全依賴于客觀數(shù)據(jù)和科學(xué)算法，實現(xiàn)了對客戶精準(zhǔn)的風(fēng)險計量和額度計算。按照以往的樣本統(tǒng)計，可以把壞賬損失控制在0.5%以內(nèi)。

曲沃新田村鎮(zhèn)銀行在實施“數(shù)字化農(nóng)戶授信”時，基本實現(xiàn)了IT化業(yè)務(wù)辦理，客戶現(xiàn)場數(shù)據(jù)可以即時錄入IT系統(tǒng)，客戶互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)可以通過IT系統(tǒng)即時抓取，隨后內(nèi)置在IT引擎中的風(fēng)險計量模型即時計算客戶風(fēng)險和合理授信額度。IT系統(tǒng)的運用使得農(nóng)戶授信效率極大提高，原來一個村要一個月才能完成授信，現(xiàn)在只要兩三天：前期宣傳啟動、現(xiàn)場數(shù)據(jù)采集和錄入系統(tǒng)只需要2-3天，而數(shù)百戶村民的風(fēng)險計量和額度計算只需要10秒。

在“數(shù)字化農(nóng)戶授信”技術(shù)的支撐下，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行對客戶的考察和授信審批都實現(xiàn)了極度簡便、快捷。原來需要在客戶現(xiàn)場做1-2小時的深入盡職調(diào)查，查閱各種資料，了解各種詳細信息，客戶不勝其擾，加上授信審批時間拖得很長，通常要一周時間，不少客戶怨聲載道。實行“數(shù)字化農(nóng)戶授信”后，到客戶現(xiàn)場采集數(shù)據(jù)簡化為拍10張照片，5分鐘即可完成，客戶體驗極其便捷;信貸員把數(shù)據(jù)錄入系統(tǒng)并計算客戶風(fēng)險和授信額度僅需要10多分鐘，隨后即可出合同上門簽約，業(yè)務(wù)辦理速度極快。這種高效快捷的客戶體驗受到廣大村民的熱烈好評，迅速形成了交口稱贊的市場口碑，更有利于業(yè)務(wù)的進一步擴展。

據(jù)了解，曲沃新田村鎮(zhèn)銀行自2017年中開始研究推進“數(shù)字化農(nóng)戶授信”技術(shù)，2019年3月初正式上線運行，并對楊談鄉(xiāng)下陳村實施“數(shù)字化農(nóng)戶授信”。楊談鄉(xiāng)下陳村共有108戶居民，以養(yǎng)豬和種植蘋果樹為主要產(chǎn)業(yè)。整體經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后。曲沃新田村鎮(zhèn)銀行運用“數(shù)字化農(nóng)戶授信”完成該村108戶村民信用計量，其中95戶模型給出較高的信用評分和額度，給予授信，另有13戶信用計量分數(shù)較低，放棄授信，授信率高達88%。模型給予95戶村民授信額度合計414.1萬元，平均授信4.4萬元。廣大村民對曲沃新田村鎮(zhèn)銀行紛紛予高度評價，這樣高效的小微金融服務(wù)從未體驗過，真正給了他們有力的支持!曲沃新田村鎮(zhèn)銀行的三農(nóng)小微貸款業(yè)務(wù)也得到了迅速推廣。

實踐證明，借助數(shù)字科技，又苦又累的農(nóng)村小微金融業(yè)務(wù)變成了成本低、效率高、盈利好的“香餑餑”。對此，侯馬農(nóng)商行有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)評價說：“數(shù)字科技代表著未來方向，農(nóng)村小微金融業(yè)務(wù)必須引入數(shù)字科技，借助數(shù)字科技擺脫原來成本高、風(fēng)險高、管理難的窘境，讓農(nóng)村小微金融駛?cè)敫咚侔l(fā)展的快車道，為鄉(xiāng)村振興提供更大推動力!”

關(guān)鍵詞： 小額信貸 農(nóng)村 科技