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(資料圖片僅供參考)

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是指對(duì)地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性、不可避免性和極其嚴(yán)重的災(zāi)害所造成的大規(guī)模災(zāi)難性事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予實(shí)際保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

其實(shí)嚴(yán)格地說(shuō)，災(zāi)難對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一種不可保的風(fēng)險(xiǎn)。主要原因是：

①缺乏大量同質(zhì)、獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露，不適合應(yīng)用大數(shù)定律；

②巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失極難預(yù)測(cè)，尤其是幾乎不可能準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率；

③巨災(zāi)造成的損失巨大，單個(gè)保險(xiǎn)公司難以承受；

④巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)往往非常昂貴，普通居民可能難以支付。

正因?yàn)槿绱?，完全依靠商業(yè)保險(xiǎn)體系來(lái)承保地震風(fēng)險(xiǎn)是非常困難的。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將有助于商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)更好地進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，發(fā)揮資源配置作用。當(dāng)災(zāi)難來(lái)臨時(shí)，各方面都會(huì)發(fā)揮最大的作用，把損失降到最低。

制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的最重要因素之一是人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱和嚴(yán)重依賴。除了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育和宣傳，政府還需要通過(guò)一定的行政手段促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的普及和普及。

同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)需要法律保障，因此我們應(yīng)該加快我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的建設(shè)，盡快制定和頒布災(zāi)難性的保險(xiǎn)法。此外，解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的核心問(wèn)題之一是資金，政府應(yīng)該制定解決資金問(wèn)題的總體規(guī)劃：

一方面，資金可以通過(guò)強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)聚集；

另一方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金應(yīng)按照一定的比例和規(guī)則在各級(jí)財(cái)政中逐步建立。

要想盡最大努力建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，必須解決以下六個(gè)問(wèn)題：

首先，改善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制首先需要政策支持。從各國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，基本上離不開(kāi)地方財(cái)政的參與和支持。它不能僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作和商業(yè)市場(chǎng)的自發(fā)安排來(lái)建立。因此，政府的參與和支持是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的前提。

第二，應(yīng)該采取什么樣的管理和運(yùn)作模式。目前，國(guó)際上巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)操作和管理大致有三種模式：由現(xiàn)有政府部門(mén)管理；由政府經(jīng)營(yíng)，設(shè)立專門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或巨災(zāi)財(cái)團(tuán)；委托現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理。

第三，建立單一或全面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系。如果我們考慮分區(qū)，建立一個(gè)單一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系更符合目前的情況。然而，考慮到擴(kuò)大覆蓋面的問(wèn)題，建立一個(gè)全面的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系更為合適。

第四，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立是否具有強(qiáng)制性。在強(qiáng)制模式和自愿模式的選擇下，他認(rèn)為從我國(guó)公民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀來(lái)看，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行的初始階段，采取強(qiáng)制模式可能

第六，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制主要包括再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)基金和發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券等。目前，這三種方法都是可行的，應(yīng)結(jié)合巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的安排和設(shè)計(jì)，特別是金融支持的方式和力度，綜合考慮采用哪種方法或結(jié)合哪種方法。

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