“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說?”對(duì)于這種說法，大部分中國人(79.03%)并不贊成，但和兩年前相比，延遲消費(fèi)偏好略有下降。日前，央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》引發(fā)社會(huì)關(guān)注。同樣引人關(guān)注的還有另一組數(shù)據(jù)：去年中國人均持有信用卡和借貸合一卡增長近兩成;今年一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)797.43億元，是9年前的近10倍。

有人認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降，信用卡未償信貸猛增，意味著中國人不愛存錢、愛花錢了。

專家表示，不應(yīng)簡單作此總結(jié)。與其他國家對(duì)比，中國儲(chǔ)蓄率仍然位居前列。人們儲(chǔ)蓄態(tài)度的轉(zhuǎn)變說明中國內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)體系正在逐步建立。不過，一些人特別是年輕群體應(yīng)實(shí)現(xiàn)從信用卡“卡奴”到“卡主”的轉(zhuǎn)變，避免過度消費(fèi)，樹立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀。

政策保障足，年輕人心態(tài)好，自然就敢“買買買”

“沒收入的時(shí)候不會(huì)存錢，有收入之后也沒有刻意存錢。”24歲的婁云已經(jīng)工作兩年了，每個(gè)月她都會(huì)把工資放到支付寶中。還完上月該還的錢，剩下的錢她會(huì)購買定期理財(cái)或基金定投。在她看來，要想讓錢增多，只能多賺一些，而不是多存一些。

如今，和婁云持相似觀念的人正在增多。中國人民銀行日前發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》顯示，當(dāng)被問到對(duì)消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的態(tài)度時(shí)，雖然大部分人(79.03%)對(duì)于“今天有錢今天花完，明天的事情明天再說”持“不太同意”或“完全不同意”的觀點(diǎn)，但是與2017 年相比，消費(fèi)者對(duì)延遲消費(fèi)的偏好略有下降，整體上選擇“不太同意”或“完全不同意”的比例降低了0.37個(gè)百分點(diǎn)。

延遲消費(fèi)，就是把自己的部分財(cái)物存儲(chǔ)起來，然后安排在未來多個(gè)時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行消費(fèi)。延遲消費(fèi)偏好下降，意味著一部分人不再存錢，而是把錢即時(shí)花掉。相關(guān)統(tǒng)計(jì)也顯示，中國居民儲(chǔ)蓄率高峰時(shí)曾達(dá)到37.3%(2008年)，近年來有所下滑。

咋看這種現(xiàn)象?對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)國際經(jīng)貿(mào)學(xué)院貿(mào)易系教授楊軍分析說，一般來講，導(dǎo)致延遲消費(fèi)的原因主要有兩個(gè)：一是應(yīng)對(duì)未來支出和各種不確定性，二是獲取更高金融收益。目前，中國新生代消費(fèi)者逐漸成為勞動(dòng)市場主體，更強(qiáng)調(diào)個(gè)體當(dāng)前的生活質(zhì)量。同時(shí)，隨著生活水平提高、社會(huì)保障體制完善，減稅降費(fèi)政策紅利不斷釋放，未來的就業(yè)、教育和健康醫(yī)療等不確定性降低，人們整體消費(fèi)能力提升。此外，現(xiàn)代金融的快速發(fā)展使個(gè)人和家庭更容易獲得短期和中長期資金，以應(yīng)對(duì)各種急需支出，而且成本明顯下降。

簡單來說，如今消費(fèi)者特別是年輕一代心態(tài)好、很自信，自然敢“買買買”。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，中國社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)19.5萬億元，同比增長8.4%。其中，年輕人正成為消費(fèi)主力軍。螞蟻金服和富達(dá)國際發(fā)布的《2018中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，18—34歲年輕人的月儲(chǔ)蓄平均為1339元。

在北京某高校讀書的劉燁從小學(xué)就存錢，也喜歡花錢。她說，存錢一方面是為了應(yīng)急，另一方面是滿足一些小心愿，比如買一些平時(shí)舍不得買的東西獎(jiǎng)勵(lì)自己。不過，在購買一些高價(jià)產(chǎn)品時(shí)，即使有能力直接付款，她也會(huì)選擇用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品做分期付款，這在年輕人中間正成為時(shí)尚。“消費(fèi)容易沖動(dòng)，要控制好自己。”劉燁為此設(shè)置了一條消費(fèi)紅線——每月不能超過4000元，因?yàn)?ldquo;欠錢太多會(huì)有壓力”。

“‘95后’和‘00后’生長于富裕時(shí)代與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，當(dāng)他們逐漸成為消費(fèi)主力，延遲消費(fèi)偏好下降是符合邏輯的。”中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心學(xué)術(shù)委員會(huì)委員王軍表示，隨著更多孩子長大，今后這一現(xiàn)象會(huì)進(jìn)一步增多。

需要指出的是，房價(jià)多年上漲、居民改善居住條件、養(yǎng)老與醫(yī)療等剛性支出增加，也是近年來延遲消費(fèi)偏好下降、居民儲(chǔ)蓄率降低的重要原因。王軍認(rèn)為，延遲消費(fèi)偏好下降與儲(chǔ)蓄率降低是一個(gè)硬幣的兩面，因?yàn)樽非竺篮蒙畋厝粚?dǎo)致即期消費(fèi)動(dòng)力提升、儲(chǔ)蓄率降低。

他同時(shí)指出，無論與發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家相比，中國的居民儲(chǔ)蓄率都持續(xù)位于世界前列，并未出現(xiàn)斷崖式下跌。當(dāng)然，由于中國社會(huì)保障體系健全程度、金融市場完善程度和居民收入水平等與發(fā)達(dá)國家尚存差距，特別是居民消費(fèi)習(xí)慣的改變還需要經(jīng)歷一個(gè)較長時(shí)期，做好風(fēng)險(xiǎn)防范和相關(guān)政策調(diào)整準(zhǔn)備還是很必要的。

中國人民銀行前行長周小川認(rèn)為，儲(chǔ)蓄率下降有一定好處，表明內(nèi)需增強(qiáng)，但也需要關(guān)注隔代之間的儲(chǔ)蓄率變化。在金融科技發(fā)展背景下，消費(fèi)信貸發(fā)展較快，會(huì)誘導(dǎo)年輕一代提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)，“這不僅是一種經(jīng)濟(jì)、金融現(xiàn)象，同時(shí)也是一種文化、人口現(xiàn)象，可能會(huì)帶來重要影響”。

“花明天的錢，買今天的東西”會(huì)成為消費(fèi)陷阱嗎？

在眾多消費(fèi)形式中，刷信用卡或者使用支付寶“花唄”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品等進(jìn)行提前消費(fèi)、借貸消費(fèi)現(xiàn)象值得關(guān)注。這種“花明天的錢，買今天的東西”的消費(fèi)形式，在一些年輕人中很普遍。

在北京某高校讀碩士的任歡，最近終于下決心關(guān)掉了一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。原來，在這款產(chǎn)品的誘導(dǎo)下，他一個(gè)月最多時(shí)花了4.5萬元。他說：“它總是給我提升信用額度，并且在付錢的時(shí)候默認(rèn)使用這款產(chǎn)品，讓我經(jīng)常無節(jié)制消費(fèi)，花錢像流水一樣。”

信用卡、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品越來越多，導(dǎo)致未償信貸數(shù)額大幅增加，推高了金融風(fēng)險(xiǎn)。央行發(fā)布的《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在9年前的2010年，這個(gè)數(shù)字還只是88.04億元。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，近1.7億“90后”中，開通“花唄”的人數(shù)超過4500萬。信用卡“卡奴”“花奴”現(xiàn)象開始出現(xiàn)。

王軍認(rèn)為，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量高速增長和金融科技快速發(fā)展，同時(shí)也導(dǎo)致信用卡、基于互聯(lián)網(wǎng)的信用類產(chǎn)品、消費(fèi)金融類貸款、現(xiàn)金貸等信用類消費(fèi)貸款多頭共債與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升，造成信用卡逾期未償數(shù)額增加。特別是在近年來經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的宏觀背景下，部分信用卡持卡客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化較大，而部分商業(yè)銀行過度追求商業(yè)利益，未能及時(shí)掌握這些變化，導(dǎo)致相關(guān)問題和風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

一些商家的不當(dāng)營銷方式也在推波助瀾。有的廣告將消費(fèi)與身份、階層、品位、智商、愛情、親情等聯(lián)系起來，誘導(dǎo)人們過度消費(fèi)。

正常來說，合理的超前消費(fèi)有利于改變傳統(tǒng)的長輩積累資本和財(cái)富、子孫不勞而獲的現(xiàn)象，還能有效擴(kuò)大市場需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。然而，不合理的超前消費(fèi)可能走向反面，對(duì)個(gè)人來說，加大經(jīng)濟(jì)壓力，影響心理健康、生活穩(wěn)定;對(duì)國家和社會(huì)來說，會(huì)誘發(fā)產(chǎn)生極具破壞性的享樂主義之風(fēng)和不切實(shí)際的浪費(fèi)文化，造成社會(huì)“信用危機(jī)”，加大發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的可能性。美國上世紀(jì)30年代的大蕭條、2007—2008年的“次貸危機(jī)”，都是前車之鑒。

那么，這種超前消費(fèi)模式在中國會(huì)成為“消費(fèi)陷阱”嗎?多名專家和受訪者認(rèn)為，防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于培養(yǎng)人們養(yǎng)成良好、健康的消費(fèi)習(xí)慣。

“未來10年，我國居民未償信貸數(shù)額總量會(huì)有所增長，但會(huì)保持在一個(gè)合理范圍內(nèi)。”楊軍認(rèn)為，這是由于年輕群體總體知識(shí)水平在提升，獲得更高收入的能力在增強(qiáng);同時(shí)金融部門控制風(fēng)險(xiǎn)的手段也會(huì)更先進(jìn)。

在任歡看來，結(jié)婚會(huì)成為他是否存錢的門檻。他說，結(jié)婚后存錢不是單純?yōu)榱讼硎苄拖M(fèi)，而是出于家人生病、養(yǎng)老等開支考慮。“這體現(xiàn)了中國人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù)，背后是一種文化韌性。”

從全生命周期角度平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系

為加快推動(dòng)消費(fèi)向綠色轉(zhuǎn)型，國家發(fā)展改革委等十部門3年前曾發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)綠色消費(fèi)的指導(dǎo)意見》。意見提出，堅(jiān)決抵制生活奢靡、貪圖享樂等不正之風(fēng)，大力破除講排場、比闊氣等陋習(xí)，抵制過度消費(fèi)，改變“自己掏錢、豐儉由我”的錯(cuò)誤觀念，形成“節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥”的社會(huì)氛圍。意見還從法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)體系、標(biāo)識(shí)認(rèn)證體系、經(jīng)濟(jì)政策、金融支持等方面提出了具體措施。

如今，更多年輕人在平衡儲(chǔ)蓄和消費(fèi)方面有了認(rèn)識(shí)自覺。“我會(huì)根據(jù)穩(wěn)定的收入來決定支出。”對(duì)于未來的消費(fèi)觀，劉燁回答得很篤定。她說，工作后肯定會(huì)存錢，不存錢沒有安全感，因?yàn)橹袊顺Ｕf，“錢到用時(shí)方恨少”。

不過，隨著金融服務(wù)越來越唾手可得，提升人們的金融素養(yǎng)已顯得刻不容緩。央行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報(bào)告》建議，要關(guān)注低收入、低學(xué)歷、非就業(yè)、老少等群體的金融素養(yǎng)狀況，結(jié)合群體特性開展適宜的金融教育活動(dòng)，著重提升消費(fèi)者的金融知識(shí)和技能，改善消費(fèi)者的金融行為。同時(shí)，積極應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)。對(duì)部分消費(fèi)者而言，數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)金融素養(yǎng)的提升方面存在滯后效應(yīng)，應(yīng)開發(fā)更多與數(shù)字時(shí)代和人口結(jié)構(gòu)變化相適應(yīng)的金融教育工具。

“良好金融素養(yǎng)和消費(fèi)觀念的養(yǎng)成需要從學(xué)校教育入手，從娃娃抓起，這應(yīng)當(dāng)是每一個(gè)公民應(yīng)具備的基本素質(zhì)。”王軍認(rèn)為，應(yīng)引導(dǎo)居民樹立可持續(xù)的消費(fèi)觀，量入為出，適度消費(fèi)，從全生命周期角度安排好、平衡好儲(chǔ)蓄與消費(fèi)的關(guān)系。

楊軍認(rèn)為，對(duì)個(gè)人而言，依然需要倡導(dǎo)勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，合理安排各種消費(fèi)支出。在較大金額的借貸上，需要平衡未來收入與當(dāng)前借貸的關(guān)系，盡量讓當(dāng)前借貸金額控制在未來合理收入預(yù)期當(dāng)期折現(xiàn)值以內(nèi)。政府應(yīng)推進(jìn)金融知識(shí)納入國民教育體系，提高國民的金融投資素養(yǎng);同時(shí)，健全金融監(jiān)管體系，促進(jìn)金融部門運(yùn)行效率提升，控制社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)。

(應(yīng)采訪對(duì)象要求，本文提及的張菲、徐朗、婁云、劉燁、任歡皆為化名。)

消費(fèi)者說

“有了收入肯定會(huì)存錢”

張 菲 高校學(xué)生 女 23歲

我目前存不下錢，因?yàn)闆]有額外收入;但也不會(huì)提前消費(fèi)，就算用支付寶“花唄”貸款或做分期付款，也要保證當(dāng)下能夠還上。

以后有了收入，我肯定會(huì)存錢。具體存多少倒沒想過，但肯定不會(huì)大手大腳花錢。比如一個(gè)月掙2萬元，拋開必要開支，我至少要存1萬元。

存錢做什么?當(dāng)然是為了買房、買車，或者應(yīng)急。我覺得存錢是安全感的一個(gè)很大來源，意味著更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力和更多的未來選擇，反正我是不敢當(dāng)“月光族”。

“消費(fèi)比把錢存著強(qiáng)”

徐 朗 畢業(yè)一年 無業(yè) 男 26歲

我現(xiàn)在不掙錢，也沒法存錢。以后賺了錢，一開始應(yīng)該也不會(huì)存錢，估計(jì)不夠花的，但是花完如果有剩余，錢不就自動(dòng)存下來了嗎?

我覺得消費(fèi)還是很重要的。為了自己的興趣愛好消費(fèi)，比把錢存著強(qiáng)。存錢做什么?這我倒沒想過，就先存著。

我平時(shí)也用支付寶“花唄”，沒錢的時(shí)候只能用它來預(yù)支?，F(xiàn)在父母幫我還款，所以沒有想過信用額度和還款能力的問題。(彭訓(xùn)文 李和君)

關(guān)鍵詞： 信用卡未償信貸