針對(duì)近期外媒報(bào)道稱阿里、騰訊旗下公司拒絕向百行征信提供數(shù)據(jù)，百行征信的相關(guān)負(fù)責(zé)人近日對(duì)媒體表示，在與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作上，百行征信圍繞市場(chǎng)需求，正在與其就借款人增量信用信息共享進(jìn)行溝通。

BIGTECH(大型科技企業(yè))們，一方面在個(gè)人用戶的信息收集和管理方面迎來(lái)愈加嚴(yán)格的監(jiān)管，另一方面，龐大的用戶基礎(chǔ)也成為其與監(jiān)管博弈的最大籌碼。

電商、社交、內(nèi)容領(lǐng)域的BIGTECH均已進(jìn)入線上零售金融領(lǐng)域，主要業(yè)務(wù)方向集中在支付、消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸款、財(cái)富管理等方面，在信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的獲客、風(fēng)控、貸后管理環(huán)節(jié)中，數(shù)據(jù)是KPI的來(lái)源也是動(dòng)力和目標(biāo)。

在此背景下，有數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的科技企業(yè)在外部數(shù)據(jù)合作中，采取相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度是可以理解的，但這也造成了當(dāng)下官方和市場(chǎng)個(gè)人征信領(lǐng)域的尷尬與混亂。

個(gè)人征信的尷尬

據(jù)中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露今年3月對(duì)媒體透露，目前我國(guó)征信體系是“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式。人民銀行征信中心負(fù)責(zé)的國(guó)家信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬(wàn)戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。

2018年掛牌成立的百行征信有限公司是我國(guó)首個(gè)市場(chǎng)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)共同發(fā)起組建。

成立百行征信，主要是為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信息共享需求，將各類網(wǎng)貸、P2P的數(shù)據(jù)征信進(jìn)行有機(jī)整合。

百行征信尚未披露其與股東方具體的數(shù)據(jù)合作模式、商業(yè)模式。

據(jù)一位P2P平臺(tái)人士透露，據(jù)其個(gè)人了解，P2P平臺(tái)與百行征信的合作模式中，平臺(tái)方向百行征信報(bào)送一定條數(shù)的數(shù)據(jù)，百行征信可提供相應(yīng)的等比例數(shù)量免費(fèi)數(shù)據(jù)查詢，超出部分則會(huì)收取費(fèi)用。

以上觀點(diǎn)尚未經(jīng)百行征信方面證實(shí)。

一位市場(chǎng)人士則對(duì)記者提供了略顯尖銳的觀點(diǎn)，他認(rèn)為百行征信現(xiàn)有的商業(yè)模式安排下，對(duì)用戶數(shù)量較大的頭部平臺(tái)是不公平的，因?yàn)樗鼈兡芴峁┑臄?shù)據(jù)量遠(yuǎn)超百行征信現(xiàn)有的，它們沒(méi)有通過(guò)百行征信調(diào)取數(shù)據(jù)的需求，單方向?qū)Π傩姓餍泡敵鰯?shù)據(jù)，并不符合商業(yè)原則。

騰訊公布的2019年第一季業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，今年首季微信及WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)11.12億。截至2019年6月，支付寶及其本地錢(qián)包合作伙伴已經(jīng)服務(wù)超12億的全球用戶。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)已成為重要資產(chǎn)。對(duì)于坐擁十億級(jí)別用戶量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，核心用戶數(shù)據(jù)不論從商業(yè)道德還是商業(yè)利益的角度來(lái)看，數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全至關(guān)重要，這即包括用戶與平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)收集環(huán)節(jié)，也包括平臺(tái)內(nèi)部數(shù)據(jù)的保存、使用、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)的安全合規(guī)。

除了商業(yè)利益方面的分歧，從技術(shù)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中積累下來(lái)的原始數(shù)據(jù)，供內(nèi)部使用時(shí)已經(jīng)過(guò)結(jié)構(gòu)化處理，形成用戶標(biāo)簽庫(kù)、用戶畫(huà)像庫(kù)。每一家對(duì)個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的具體想法都存在差異，也沒(méi)有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在對(duì)外傳輸數(shù)據(jù)時(shí)，有實(shí)力的平臺(tái)已經(jīng)形成了嚴(yán)格的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)相關(guān)內(nèi)部管理體系，其中所涉及的數(shù)據(jù)使用權(quán)、存儲(chǔ)權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)、應(yīng)用方式及隱私保護(hù)等問(wèn)題依然需要時(shí)間去逐項(xiàng)溝通解決。

9月24日，百行征信有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)媒體公開(kāi)回應(yīng)稱，在與阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作上，百行征信圍繞市場(chǎng)需求，正在與其就借款人增量信用信息共享進(jìn)行溝通，并就部分產(chǎn)品合作進(jìn)行了深度交流，已初步確定了產(chǎn)品形態(tài)，為百行征信進(jìn)一步增加產(chǎn)品種類、提高服務(wù)水平做好了前期準(zhǔn)備工作。

上述百行征信負(fù)責(zé)人還對(duì)媒體透露，在數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上，已與1071家機(jī)構(gòu)達(dá)成了業(yè)務(wù)合作和信息共享意向，其中402家機(jī)構(gòu)完成了接入服務(wù)協(xié)議簽署，200多家機(jī)構(gòu)正在進(jìn)行數(shù)據(jù)接入聯(lián)調(diào)測(cè)試，165家機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)信息共享。已成功接入銀聯(lián)、電信和高法等補(bǔ)充數(shù)據(jù)源信息。個(gè)人征信生產(chǎn)系統(tǒng)已采集借款人數(shù)逾7140萬(wàn)，信貸賬戶數(shù)逾1.12億個(gè)。

“有實(shí)無(wú)名”的征信混戰(zhàn)

目前，盡管未能取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，但阿里和騰訊依然保留了征信業(yè)務(wù)，只是對(duì)外不再以信用分產(chǎn)品的形式進(jìn)行露出和輸出，理論上來(lái)說(shuō)也不能用于金融業(yè)務(wù)，但顯然內(nèi)部業(yè)務(wù)在實(shí)際展業(yè)中，依然會(huì)依賴這些底層數(shù)據(jù)。

上述市場(chǎng)人士認(rèn)為，各家互聯(lián)網(wǎng)公司和旗下的網(wǎng)貸產(chǎn)品，如借唄、花唄、微粒貸，與接入百行征信的其他網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品本質(zhì)上是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而征信業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展需要建設(shè)一個(gè)公平獨(dú)立的評(píng)級(jí)體系，不可能有機(jī)構(gòu)既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員。

在科技企業(yè)巨頭之外，還有為數(shù)不少的第三方大數(shù)據(jù)征信公司，也在對(duì)外輸送個(gè)人征信產(chǎn)品，位于行業(yè)頭部的大數(shù)據(jù)公司，其征信庫(kù)中對(duì)網(wǎng)貸人群的樣本覆蓋、多頭借貸、黑名單欺詐等，對(duì)做次優(yōu)和下沉市場(chǎng)人群業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(包括持牌和非持牌)做了實(shí)質(zhì)上的業(yè)務(wù)支撐。

近期，部分地區(qū)加大了對(duì)非法數(shù)據(jù)收集業(yè)務(wù)的打擊力度，多家第三方大數(shù)據(jù)公司高管被帶走協(xié)助調(diào)查，爬蟲(chóng)業(yè)務(wù)停止服務(wù)，未來(lái)是否會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大到對(duì)其他途徑來(lái)源數(shù)據(jù)的清理整頓，目前尚未可知。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，第三方大數(shù)據(jù)公司的出現(xiàn)，是市場(chǎng)需求自然選擇的結(jié)果。我國(guó)目前的個(gè)人征信體系發(fā)展尚不完備，還沒(méi)有一家類似美國(guó)FICO的權(quán)威、全面、客觀中立的信用評(píng)分模型。各家大數(shù)據(jù)公司、數(shù)據(jù)需求平臺(tái)機(jī)構(gòu)只能各自為戰(zhàn)，碎片化對(duì)接，造成了數(shù)據(jù)濫用和數(shù)據(jù)交易的灰色地帶。

目前，涉及到個(gè)人信息保護(hù)的法律規(guī)定，分散在多項(xiàng)法條或監(jiān)管政策文件中，如《中華人民共和國(guó)民法總則》第一百十一條，自然人的個(gè)人信息受法律保護(hù)。《中華人民共和國(guó)刑法》第二百五十三條之一，對(duì)“侵犯公民個(gè)人信息罪”的界定?！吨腥A人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，還有全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)組織制定和歸口管理的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB/T 35273-2017《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》，體現(xiàn)了國(guó)家不斷加大保護(hù)公民個(gè)人信息的力度、嚴(yán)厲打擊侵犯公民個(gè)人信息行為的趨勢(shì)。

此外，《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》已列入五年立法計(jì)劃。目前的相關(guān)法律法規(guī)大多停留于原則性、宣示性的層面，在實(shí)操方面亟需細(xì)化的規(guī)范性文件指導(dǎo)。

業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室此前已出臺(tái)過(guò)征求意見(jiàn)稿的《個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)出境安全評(píng)估辦法》、《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》也將盡快出臺(tái)。

對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，個(gè)人信息保護(hù)的監(jiān)管更為復(fù)雜，如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，《中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》等等。

“一方面，用戶信息數(shù)據(jù)保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)定是多頭的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)橫跨互聯(lián)網(wǎng)和金融兩大領(lǐng)域，面臨的監(jiān)管環(huán)境更復(fù)雜，要做到完全合規(guī)很不容易，需要企業(yè)付出比較大的人力和系統(tǒng)成本。另一方面，很多處于監(jiān)管環(huán)境外的小平臺(tái)，本身就游走在灰色地帶，對(duì)合規(guī)的概念根本是沒(méi)有的，這類平臺(tái)對(duì)市場(chǎng)的危害其實(shí)更大。”一位市場(chǎng)分析人士對(duì)記者表示，個(gè)人信息征信屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，需要各方面共同努力做好頂層設(shè)計(jì)規(guī)劃，盡快形成統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)鍵詞： 個(gè)人征信的尷尬