自2010年原銀監(jiān)會批準設立首批試點4家消費金融公司以來，持牌消費金融行業(yè)從無到有、從小到大，歷經(jīng)風雨整整已十年。

在過去的這十年里，市場風云多有變幻，而作為市場主體的消費金融公司，也在不斷地洗禮中參悟出至上的生存法則——科技創(chuàng)新。尤其是，2020年爆發(fā)的新冠肺炎疫情肆虐全球，各行各業(yè)都受到了極大的影響。在此背景下，加速線上轉型也成為了諸多行業(yè)發(fā)展的迫切需求，消費金融行業(yè)更加不可例外?？梢哉f，科技創(chuàng)新正在重塑消費金融業(yè)態(tài)，向科技創(chuàng)新要業(yè)績已成為行業(yè)的共識，

對于消費金融公司而言，其核心競爭力在于風險管理。為了提高這一核心競爭力，消費金融公司正通過加大科技創(chuàng)新投入和產(chǎn)出，以充分運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進金融科技，來進一步強化金融風險的防控。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)，2018年國內各類金融機構技術資金投入達到2297.3億元，其中，消費金融業(yè)務技術資金投入157.5億元，占總投入約6.8%。具體來看，在以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的前沿科技領域，當年金融機構投入資金為675.2億元，占金融機構全部技術資金投入的29.4%;而消費金融行業(yè)的投入則為93.6億元，占消費金融業(yè)務資金總投入的59.4%。相較而言，消費金融公司對前沿科技的重視程度甚至高于其它類金融機構，而這樣的科技創(chuàng)新投入力度，可謂與 “BATJ”四大科技公司直接對標。

2020年，消費金融公司特別是頭部公司進一步加大了科技方面的投入，導致專利信息數(shù)量甚至獲得了成倍的增長。根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)統(tǒng)計，馬上消費金融、蘇寧消費金融、招聯(lián)消費金融等頭部消金公司當年專利獲取量相比2019年分別增長了1倍多、16.7%、30%。

可以看到，科技創(chuàng)新在消費金融行業(yè)已蔚然成風，而消費金融行業(yè)也成為了科技創(chuàng)新的活躍陣地。很顯然，這一局面的出現(xiàn)，是與消費金融公司積極發(fā)揮科技創(chuàng)新的主體作用密不可分的。

知秋一葉。以擬上市，并已于近日在重慶證監(jiān)局辦理輔導備案登記的馬上消費金融為例，該公司自2015年6月成立以來，始終堅持“科技驅動”戰(zhàn)略，通過不斷地科技投入與產(chǎn)出，有效推動了消費金融的高質量發(fā)展。目前，馬上消費金融已組建1000余人的科研團隊，自主研發(fā)了900余套核心技術系統(tǒng)，累計提交專利申請250余件，實現(xiàn)了全價值鏈的數(shù)字化和智能化。近日，該公司申報的《靜默活體檢測技術在人臉核身反欺詐場景下的研究與應用課題研究報告》還榮獲了重慶市銀行業(yè)協(xié)會優(yōu)秀課題一等獎。

據(jù)馬上消費金融董事長趙國慶介紹，馬上消費金融從成立開始，就確定走科技自主研發(fā)的道路，從0到1自主研發(fā)核心技術，將核心技術自主權牢牢把握在自己手中，為科技強國發(fā)揮力量。公司通過自主研發(fā)的涵蓋前中后臺全部業(yè)務流程的多套系統(tǒng)，實現(xiàn)了獲客、風控、客服、催收等全流程場景的深度融合。在智能風控方面，馬上消費金融堅持大數(shù)據(jù)風控和自動化決策理念，自主研發(fā)的新一代大數(shù)據(jù)智能風控平臺，人臉識別準確率達到99.9%，數(shù)字聲紋識別準確率達到99.99%，唇語識別準確率達96.88%，動作活體檢測準確率達99.6%。

此外，馬上消費金融還專門成立了人工智能研究院進行AI技術研發(fā)與應用研究，目前已有8個AI研發(fā)項目通過信通院認證。

像馬上消費金融這樣把自主研發(fā)視為發(fā)展基石，并在科技自主創(chuàng)新方面起示范帶動作用的公司其實并不在少數(shù)。分析人士認為，消費金融公司科技創(chuàng)新意識的形成、發(fā)展，除了自身必須具備的競爭意識、服務意識之外，同時也與政策的著力推動有著極大的聯(lián)系。

《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》(以下簡稱《建議》)，指出，展望二〇三五年，我國經(jīng)濟實力、科技實力、綜合國力將大幅躍升，經(jīng)濟總量和城鄉(xiāng)居民人均收入將再邁上新的大臺階，關鍵核心技術實現(xiàn)重大突破，進入創(chuàng)新型國家前列。

值得提及的是，“科技”一詞作為高頻詞匯，在《建議》中共出現(xiàn)了36次，受到重視的程度可見一斑。

另外，近期召開的中央經(jīng)濟工作會議則把“科技自立自強是促進發(fā)展大局的根本支撐”提煉總結為我們黨在嚴峻挑戰(zhàn)下做好經(jīng)濟工作的一條重要的規(guī)律性認識，并將“強化國家戰(zhàn)略科技力量”列為明年經(jīng)濟工作的首要任務。會議還要求，大力推動自主創(chuàng)新，要發(fā)揮企業(yè)在科技創(chuàng)新中的主體作用。

科技創(chuàng)新政策理念的上傳下達，無疑為國內企業(yè)的長遠發(fā)展注入了強心劑。對于越來越仰仗科技賦能的消費金融公司來說，更可謂如面春風。

趙國慶就曾經(jīng)表示，科技是消費金融公司的靈魂。實際上，通過科技創(chuàng)新，馬上消費金融就實實在在地享受到了好處。由于公司實現(xiàn)了服務線上化、智能化、實時化，不再受限傳統(tǒng)金融服務的繁瑣程序，公司贏得了良好的用戶體驗，截至2020年底，累計注冊用戶超過1.23億，合作消費場景200+，累計納稅近33億，節(jié)約紙張6.42億。

2020年，盡管由于受到新冠肺炎疫情的沖擊，消費行業(yè)有所乏力。但是，也應看到，消費作為拉動我國經(jīng)濟增長主力軍的趨勢并未改變。況且，為應對疫情的沖擊，國家已有針對性地出臺了一系列政策，大力鼓勵發(fā)展消費?？梢韵嘈?，未來在雙循環(huán)發(fā)展新格局的指引下，消費對經(jīng)濟的拉動作用仍會不斷提升。在這樣的背景下，消費信貸業(yè)務的恢復增長顯然值得樂觀期待。對于消費金融行業(yè)而言，該如何把握重大戰(zhàn)略機遇期，又該如何通過科技創(chuàng)新以控制好風險、產(chǎn)出優(yōu)效益，這無疑都是繞不開的發(fā)展命題。

關鍵詞： 科技創(chuàng)新