最近，隨著《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)布的一份深度調(diào)查，讓“校園貸卷土重來”話題進(jìn)入微博熱搜榜前十。自2016年5月暫停校園貸業(yè)務(wù)以來，校園貸再次成為熱點(diǎn)。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸、及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測試的平臺中，仍從事校園貸的占比超過42%。其中，閃銀平臺向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%，該平臺還“發(fā)明”了變種“砍頭息”，借1000元，實(shí)際只得790元!

校園貸變身“校園害”!是什么導(dǎo)致校園貸屢禁不止?記者采訪發(fā)現(xiàn)，校園貸僅是一個(gè)縮影，由此演變出的現(xiàn)金貸、套路貸，又該如何小心防范?年輕大學(xué)生該養(yǎng)成什么樣的消費(fèi)觀?又該如何培養(yǎng)金融素養(yǎng)?

最初，我只是想買個(gè)手機(jī)

新學(xué)期將近，在南京打暑期工的張贊心里一直很不安，每晚失眠。“家里人的意思是退學(xué)吧。”他說，我好不容易考上大學(xué)，就這么畫上了休止符嗎?

擺在張贊和父母面前的，是十個(gè)網(wǎng)貸平臺、6萬多元本金、10萬元本息的還款。2017年9月，張贊從江蘇去廈門上大學(xué)。“剛開學(xué)不久，就有學(xué)長到宿舍推薦分期樂APP，跟舍友一起注冊了。”他說，看到身邊同學(xué)們都用上了蘋果手機(jī)，我也想要，就在分期樂上買了一款7000多元的蘋果7PLUS，選擇了12期分期。

把玩著手里的這臺手機(jī)，如今的張贊陷入后悔。“我用父母給的生活費(fèi)還分期，然后手頭就沒什么錢了，于是就又借錢，陷入借了還、還了借的循環(huán)。”張贊說，不知不覺，利息越滾越多，突然發(fā)現(xiàn)有5萬多元要還的時(shí)候，就徹底傻眼了。

就在這個(gè)絕望的時(shí)候，他又看到了拍拍貸。張贊說，刷微博時(shí)跳出了拍拍貸的APP廣告，注冊借款特別容易，前前后后借了兩三千。就這樣，張贊在兩個(gè)APP平臺上，通過拆東墻補(bǔ)西墻的方式維持著正常的校園生活。從2017年9月至今，他已經(jīng)前后在十個(gè)平臺貸款，本金超過6萬元，加上利息，需還的資金達(dá)到了10萬元。張贊說，每個(gè)APP平臺，每個(gè)月都是幾百塊，看起來不多，加起來就幾千了，再加上利滾利，就越滾越大。

這個(gè)暑假，張贊都在打工還錢，原本清晰的前途，也變成了不知何時(shí)能還完的高利貸?；剡^頭看，他對自己當(dāng)初“入坑”也有些不理解。“學(xué)長推薦、各種公眾號、微博、視頻廣告等等，到處都是借款廣告。開了一個(gè)頭，就不可收拾。后來，明知道是坑，為了每個(gè)月還款，也不得不往坑里跳。”他說。

購買電子產(chǎn)品，是很多大學(xué)生陷入校園貸的最初原因。而申請門檻低、每月分期還，營造了一種花錢很少的錯覺，這些學(xué)生逐步陷入校園貸的漩渦中。從2016年至今，大學(xué)生和家長因校園貸而影響正常生活的事件時(shí)有發(fā)生。2018年11月12日，武漢首例校園貸惡勢力案件宣判，以敲詐勒索罪判處5人有期徒刑。2018年1月初，南京市中級人民法院審理的一起校園貸案件，入選該院當(dāng)年十大典型案例。該院認(rèn)為，“零門檻”“無抵押”“高額度”等宣傳遍布陷阱，校園貸已淪為“校園害”。凈化校園環(huán)境，把非法校園貸掃地出門，一方面需要執(zhí)法機(jī)關(guān)擦亮眼睛，該出手時(shí)就出手，依法嚴(yán)厲打擊;另一方面，要提高大學(xué)生的識別能力，對換了不同“馬甲”登場的校園貸新騙局能一眼識破。

整頓后，校園貸為何卷土重來？

非法金融活動的手，伸向涉世未深的大學(xué)生，一方面助推了學(xué)生的消費(fèi)、攀比欲望，一方面又將學(xué)生及其家庭拉向高利貸的痛苦深淵。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，高峰時(shí)期，在全國范圍內(nèi)開展校園貸的網(wǎng)貸平臺達(dá)50多個(gè)。

為了遏制這種行為，防止擴(kuò)大蔓延，從2016年5月起，教育部、原銀監(jiān)會、人社部等多個(gè)部門在全國范圍內(nèi)開展了整頓校園貸活動。在江蘇，校園貸主要是輸入性風(fēng)險(xiǎn)，本地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量與規(guī)模均較少，多是線下非法金融活動。南通市地方金融監(jiān)管局金融監(jiān)管二處處長樊保兵參與了當(dāng)?shù)匦@貸整治工作。“凡注冊在本地的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，基本上取締了。”他說，目前明目張膽地做校園貸的看不見了，但是不排除有偷偷摸摸做的，他們一旦接到舉報(bào)就會立即行動。

“盡管相關(guān)部門三令五申，學(xué)生仍可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺申請到高息貸款，這就說明，部分網(wǎng)貸平臺抱著僥幸心理，妄圖以簡單的頁面提醒來規(guī)避責(zé)任。”蘇寧金融研究院研究員倪淵偉說。

硬幣的另一面，是大學(xué)生不容忽視的消費(fèi)金融需求。記者隨機(jī)采訪了一些大學(xué)生，談及校園貸、分期樂、趣分期等等，絲毫不陌生，不論是自己還是身邊同學(xué)，均有過借錢消費(fèi)的經(jīng)歷。樊保兵告訴記者，很多大學(xué)生在向網(wǎng)貸平臺借款時(shí)，知道利息高，有的是礙于同學(xué)情面幫人借錢。借來的錢，主要用來購買電子產(chǎn)品、吃飯等社交消費(fèi)。

今年大學(xué)畢業(yè)的小張，在大一時(shí)就跟著學(xué)長做過中介，學(xué)長放貸，他拿中介費(fèi)。“學(xué)生借5000元，到手是4500元，其中先給我500元中介費(fèi)。”小張說，當(dāng)時(shí)有一搭沒一搭做，后來就不再做了。

大學(xué)生高消費(fèi)，可以說是校園貸生存的土壤。而微博、公眾號、視頻APP等各種渠道鋪天蓋地的廣告宣傳，使借錢變成一件極其“容易”的事，只需要下載個(gè)APP，注冊申請即可，簡單、快速。

2018年，擁有2.2億用戶的記賬理財(cái)APP隨手記發(fā)布了《中國首份00后大學(xué)生消費(fèi)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2018年00后大學(xué)生月平均生活費(fèi)為2049元，而2008年大學(xué)生的月均生活費(fèi)僅498元，十年時(shí)間，平均生活費(fèi)增長了4倍。其中，數(shù)碼產(chǎn)品、就餐、衣服帽子是生活費(fèi)支出的三大項(xiàng)。

穿上“馬甲”后，校園貸性質(zhì)未變

隨著整治活動的開展，校園貸紛紛穿上了各種“馬甲”，從最初單純的校園貸，變身為美容貸、714高炮等現(xiàn)金貸，隨后又繼續(xù)演變成如今遭嚴(yán)打的“套路貸”。

“都是套路!”一位并不愿透露姓名的銀行業(yè)資深從業(yè)人員告訴記者，前端可能涉嫌非法吸收公眾存款或者涉嫌集資詐騙，中端是高利率放貸(含各類費(fèi)用)，后端則涉嫌暴力、軟暴力催收。他說，這些貸款平臺或者線下高利貸如果沒有(軟)暴力催收，如何賺錢維持運(yùn)轉(zhuǎn)?在他看來，非法高利放貸金融活動唯一主要的風(fēng)控手段就是(軟)暴力催收。

視線回到校園貸本身。事實(shí)上，早在2005年左右，各大銀行就嘗試向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，不久后被叫停。此后，銀行對于大學(xué)生信用卡一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。倪淵偉認(rèn)為，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要依賴央行征信報(bào)告預(yù)測信用卡、貸款申請人的違約風(fēng)險(xiǎn)，而在校生一般使用信貸產(chǎn)品時(shí)間較短或壓根沒有信貸記錄，不足以支撐信貸決策。他說，金融科技時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力建設(shè)，借助金融科技更準(zhǔn)確評估學(xué)生申請人的違約風(fēng)險(xiǎn)，使得更多符合條件的學(xué)生可以享受低成本金融服務(wù)。

這是一場涉及多個(gè)部門聯(lián)合行動的打擊活動。記者從江蘇省市場監(jiān)管局獲悉，即日起至2020年底，將在全省范圍內(nèi)開展非法金融活動廣告線索監(jiān)測排查活動，內(nèi)容主要包括非法集資類、非法借貸類及非法投資理財(cái)類等三大類15種行為，范圍包括戶外廣告、企業(yè)網(wǎng)站、APP、微博、微信公眾號等網(wǎng)絡(luò)自媒體發(fā)布廣告的監(jiān)測排查。同時(shí)探索對電視劇、綜藝欄目等植入的金融活動廣告和“抖音”“快手”“微博”等當(dāng)前應(yīng)用廣泛的社交類平臺的監(jiān)測排查。

8月1日，江蘇省紀(jì)委監(jiān)委、省委政法委聯(lián)合召開非法金融活動專項(xiàng)治理工作動員部署會議，要求到今年底，全省“套路貸”違法犯罪活動新發(fā)生案件數(shù)量和相關(guān)群眾舉報(bào)投訴大幅度下降。到明年底， “套路貸”違法犯罪活動得到根本遏制。

堵后門，必須開正門。記者了解到，目前很多銀行正在與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)建立合作，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)、數(shù)據(jù)和消費(fèi)場景為年輕人提供信貸服務(wù)。倪淵偉說，用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺的生態(tài)數(shù)據(jù)可以輔助用戶畫像構(gòu)建和信用風(fēng)險(xiǎn)評估，與央行征信報(bào)告數(shù)據(jù)形成互補(bǔ)，可有效控制風(fēng)險(xiǎn)成本。

還有兩周左右的時(shí)間，又一波年滿18歲學(xué)生將邁入大學(xué)的校門。引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)，刻不容緩!

關(guān)鍵詞： 校園貸